Les primes d'assurance automobile continuent d'augmenter en raison de la hausse du coût des sinistres, des réparations coûteuses, des intempéries et de la pénurie de main-d'œuvre. Comprendre le fonctionnement de l'assurance automobile vous permet de mieux protéger votre véhicule et vos finances.
Les propriétaires d'une voiture au Canada doivent avoir une assurance automobile pour pouvoir la conduire légalement sur la route. L'assurance automobile est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance qui vous offre une protection financière en cas d'événements inattendus.
Principaux points à retenir
- L'assurance automobile est obligatoire au Canada. Conduire sans assurance peut entraîner des amendes pouvant aller de 5000 à 50 000 $, la suspension du permis de conduire et la saisie de votre véhicule.
- Les primes d'assurance varient considérablement d'une province ou d’un territoire à l'autre, l'Ontario et l'Alberta affichant les tarifs les plus élevés au pays.
- Les garanties obligatoires comprennent habituellement l'assurance responsabilité civile, les indemnités d'accident ou la garantie pour automobile non assurée. Toutefois :
- elles varient d’une province ou d’un territoire à l’autre. Communiquez avec votre représentant d’assurance pour en savoir davantage à ce sujet.
Qu'est-ce que l'assurance automobile et pourquoi en avez-vous besoin?
L'assurance automobile est légalement obligatoire dans l’ensemble des provinces et territoires canadiens. Si vous conduisez votre voiture sans assurance, votre permis de conduire peut être suspendu, votre véhicule saisi et vous risquez de devoir payer de lourdes amendes. En Ontario, les amendes vont de 5000 à 50 000 $, selon qu'il s'agit d'une première ou d'une deuxième infraction.
Votre police d'assurance automobile vous protège des coûts dévastateurs si vous blessez quelqu'un ou endommagez ses biens. Elle peut également couvrir votre propre voiture notamment en cas de collision ou de vol. Vous payez des primes d'assurance pour conserver votre police d'assurance automobile en vigueur, et votre compagnie d'assurance vous fournit une couverture pour certains risques.
Comment fonctionnent les systèmes d'assurance automobile au Canada?
L'assurance automobile au Canada varie selon la province ou le territoire. Dans certaines provinces (Colombie-Britannique, Saskatchewan et Manitoba), l'assurance est publique, ce qui signifie que ce sont des sociétés d'État qui fournissent l’assurance automobile. D’autres provinces et territoires (Alberta, Ontario, provinces atlantiques et territoires) ont un régime d'assurance automobile privé offert par des compagnies d'assurance privées. Le Québec utilise un système hybride dans lequel l'assurance publique couvre les dommages corporels tandis que les compagnies d'assurance privées offrent une couverture pour les dommages matériels.
La couverture d’assurance minimale obligatoire varie entre 50 000 à 500 000 $ selon la province ou le territoire. Un système sans égard à la faute signifie que vous traitez avec votre compagnie d'assurance indépendamment de la personne qui a causé l'accident. Dans les systèmes traditionnels de responsabilité civile délictuelle, si une personne cause un accident, vous pouvez la poursuivre directement pour les coûts qui dépassent votre couverture d'assurance.
Pleins feux sur les provinces : Comprendre votre système
Provinces offrant une assurance publique (Colombie-Britannique, Saskatchewan, Manitoba) : Les sociétés d'État offrent une couverture d'assurance de base et les organismes de réglementation provinciaux fixent les primes d'assurance automobile.
Provinces et territoires offrant une assurance privée (Ontario, Alberta, provinces de l'Atlantique et territoires) : Les compagnies d'assurance proposent des soumissions d'assurance automobile avec différentes garanties d'assurance automobile.
Système hybride (Québec) : La société d'État couvre les dommages corporels tandis que les compagnies d'assurance privées offrent une couverture notamment pour les dommages matériels.
L'assurance automobile obligatoire expliquée
Toutes les polices d'assurance automobile doivent comporter des garanties obligatoires spécifiques assurant une protection financière de base.
Assurance de la responsabilité civile
L'assurance de la responsabilité civile vous protège en cas d’accident si vous blessez quelqu'un ou endommagez ses biens. La couverture des dommages corporels permet de payer les factures médicales et la perte de salaire. Les frais de réparations d’un véhicule ou des biens d’autres conducteurs sont couverts par la couverture des dommages matériels.
Les montants de garantie minimaux obligatoires en responsabilité civile commencent à 200 000 $ (50 000 $ au Québec), mais les experts recommandent de souscrire une assurance de 1 à 2 millions de dollars en raison des factures médicales et des coûts de remplacement de véhicule élevés.
Les indemnités d'accident
Les indemnités d’accident couvrent le remplacement du revenu, les traitements médicaux et la réadaptation, sans égard à la faute. Cette couverture obligatoire vous permet de recevoir des soins après un accident sans attendre la détermination de la responsabilité. Au Québec, les indemnités d’accident ne sont pas offertes. Consultez le régime d’assurance de la SAAQ pour connaître la couverture offerte pour les dommages corporels. À Terre-Neuve-et-Labrador, ces garanties sont facultatives.
Couverture en cas d'automobiles non assurées
La garantie automobile non assurée vous protège lorsqu'un conducteur provoque un accident et qu’il est non assuré ou l’auteur d’un délit de fuite. Cette couverture obligatoire prend en charge les factures médicales et les dommages causés à votre véhicule. Au Québec, la garantie automobile non assurée n’est pas offerte. Consultez le régime d’assurance de la SAAQ pour savoir quelle est la couverture offerte.
Connaître les montants minimaux obligatoires
Les montants minimums d'assurance responsabilité civile et les indemnités d'accident varient d'une province ou d'un territoire à l'autre, et les exigences à l’égard des automobiles non assurées diffèrent d'une région à l'autre du pays.
Garanties facultatives : Protéger votre investissement
Les garanties facultatives protègent votre véhicule et réduisent les risques financiers au-delà de la couverture obligatoire.
Assurance collision
La garantie collision permet de réparer les dommages subis par votre véhicule si vous percutez une autre voiture ou un objet, et cela, même si vous êtes responsable de l’accident. Sans cette garantie, vous devrez payer les frais de réparations après un accident responsable.
Le prix moyen d'une voiture neuve étant de 65 317 $ (texte en anglais seulement), cette garantie s’avère judicieuse pour la plupart des propriétaires de véhicules. Toutefois, pour les véhicules plus âgés dont la valeur n’est pas élevée, le coût supplémentaire risque de supplanter les avantages.
Garantie risques multiples ou garantie sans collision ni renversement
La garantie risques multiples ou garantie sans collision ni renversement vous protège contre le vol, le vandalisme, l'incendie, la grêle et les dégâts d’eaux. De nombreux propriétaires de véhicules pensent à tort que l'assurance automobile de base couvre le vol. Or, cette garantie est essentielle pour vous protéger contre le vol et les intempéries. La garantie des risques spécifiques (ou spécifiés) quant à elle vous protège uniquement contre les risques énumérés dans la police.
Garanties supplémentaires
En cas de perte totale, la garantie d’exonération de la dépréciation couvre le coût de remplacement de votre véhicule par un autre véhicule de même valeur au moment de l'achat. La garantie privation de jouissance couvre les frais de transport temporaire pendant les réparations consécutives à un sinistre couvert. La protection familiale offre une couverture supplémentaire pour vous et votre famille si un conducteur non assuré ou sous-assuré heurte votre véhicule. Cette protection n’est pas offerte dans toutes les provinces et tous les territoires. Communiquez avec votre représentant d’assurance pour en savoir davantage.
Comment calcule-t-on les primes d'assurance automobile?
Les compagnies d'assurance prennent en compte de nombreux facteurs lorsqu'elles déterminent vos primes d'assurance automobile. Les connaître peut vous permettre de réaliser des économies.
Facteurs personnels
L'âge, le sexe, l'état civil et le dossier de conduite ont une incidence sur les primes d'assurance. Les jeunes conducteurs paient habituellement des tarifs plus élevés alors que les conducteurs mariés sont susceptibles de bénéficier de tarifs plus bas. Des infractions au Code de la route dans votre dossier de conduite risquent d’influer directement sur le montant de votre prime. Dans certaines provinces ou certains territoires, votre cote de crédit peut également jouer sur la prime, mais vous devez avoir donné votre accord à l’assureur pour qu’il l’utilise comme facteur dans sa tarification.
Facteurs liés au véhicule
La marque, le modèle, l'année et les caractéristiques de sécurité de votre voiture jouent sur le montant des primes d'assurance. Par exemple, il est possible que le propriétaire d’un véhicule de luxe paie des primes plus élevées. Les compagnies d'assurance évaluent le coût des réparations du véhicule, les risques de vol et le dossier de conduite pour établir le montant des primes. Aussi, certains dispositifs de sécurité avancés peuvent donner droit à des rabais.
Localisation et utilisation
L'endroit où vous vivez influe sur la tarification. Les gens qui résident dans des zones urbaines où les risques de vol sont plus grands ont des primes d’assurance plus élevées. Le nombre de kilométrages annuel revêt également son importance. Si vous parcourez moins de kilomètres par an, vous pourriez bénéficier de primes moins élevées. Si vous utilisez votre voiture pour conduire des clients potentiels ou pour transporter des documents d’entreprise dans le cadre de votre travail, l'utilisation professionnelle doit s’appliquer à la tarification de votre prime.
Le processus d'indemnisation : À quoi s'attendre?
Comprendre le processus d'indemnisation vous aide à vous préparer en cas d’accident et à mieux vous outiller si vous avez besoin d’une indemnisation. Savoir quelles sont les mesures à prendre peut rendre une situation stressante plus gérable.
Que faire après un accident de voiture?
Restez sur place et mettez-vous en sécurité. Appelez les secours, notamment les policiers, en cas de blessures ou de dégâts matériels importants. Recueillez les renseignements des autres conducteurs (noms, numéros de permis de conduire, détails sur l'assurance, etc.). Prenez des photos des dommages sur votre véhicule et des lieux. Notez la date, l'heure, le lieu, les conditions météorologiques et ce que vous savez de l'événement ou ce dont vous vous souvenez. Communiquez avec votre compagnie d’assurance sans délai.
Détermination de la responsabilité et indemnisation
Les compagnies d'assurance attribuent elles-mêmes le degré de responsabilité des personnes impliquées dans l’accident, sans l'intervention de la police. Il se peut que vous n'ayez pas enfreint la loi, mais que vous soyez tout de même jugé fautif. Le degré de responsabilité varie entre 0 et 100 %. Lorsqu'un assuré est reconnu responsable à plus de 25 %, ses primes d'assurance augmentent généralement.
En cas d'accident responsable, vous devez avoir la garantie collision pour couvrir les réparations du véhicule. La garantie risques multiples (ou garantie sans collision ni versement), quant à elle, couvre les sinistres liés au vol, au vandalisme et aux intempéries. Les accidents non responsables font l'objet d'une couverture d'indemnisation directe, lorsqu'elle est offerte dans la province ou le territoire, sans quoi vous devez poursuivre la personne responsable pour obtenir une indemnisation (lorsque la loi le permet). La garantie automobile non assurée offerte dans certaines provinces ou certains territoires vous couvre lorsque des conducteurs non assurés causent des dommages.
Vous payez votre franchise (voir votre certificat d'assurance pour plus de détails) et votre assurance couvre le reste, à concurrence des montants de garantie de votre police. Ce sont les compagnies d'assurance qui décident de réparer votre véhicule ou de le déclarer perte totale.
Stratégies pour économiser de l'argent
Nous le savons, le coût de la vie augmente et il devient de plus en plus intéressant de trouver des moyens de réduire les primes d'assurance automobile. Plusieurs stratégies éprouvées sont possibles pour vous aider en ce sens.
Par exemple, choisir une franchise plus élevée, payer la prime en un seul versement pour éviter les frais mensuels, bénéficier de rabais pour pluralité de véhicules et maintenir un dossier de conduite impeccable sont toutes de bonnes solutions pour réaliser les meilleures économies.
Les programmes de conduite sécuritaire et l'assurance basée sur l'utilisation sont d’autres solutions offertes susceptibles de faire baisser le prix de votre prime (de 10 à 30 %). Dans certaines provinces ou certains territoires, des rabais pour l’installation de pneus d’hiver sont accordés. Aussi, le choix du véhicule a une incidence sur les coûts, mais ses caractéristiques de sécurité et dispositifs antivol peuvent donner droit à des rabais supplémentaires.
Comment fonctionne le regroupement de l'assurance habitation et de l'assurance automobile?
L'assurance habitation et l'assurance automobile offrent aux assurés une protection complète. Lorsque vous regroupez ces polices auprès de la même compagnie d'assurance, vous économisez généralement de 10 à 25 % sur les deux polices. Cette approche simplifie votre couverture d'assurance en vous permettant de n'avoir qu'un seul interlocuteur pour les demandes d'indemnisation et les renouvellements.
Les propriétaires de voitures qui sont locataires ont la possibilité de regrouper leur assurance automobile et leur assurance locataire pour réaliser des économies similaires. Les propriétaires d'une résidence ont également intérêt à regrouper leurs assurances automobile et habitation propriétaire occupant.
Obtenez une police d'assurance automobile adaptée à vos besoins
Comprendre le fonctionnement de l'assurance automobile vous permet de mieux protéger votre véhicule et vos finances. En tant que compagnie d'assurance de confiance, nous sommes là pour vous aider à trouver le bon équilibre entre protection et prix.
Prêt à profiter d'une protection complète pour votre voiture et votre maison? Contactez un représentant en assurance dès aujourd’hui pour demander une soumission d'assurance automobile adaptée à tous vos besoins. Nous vous aiderons à explorer les garanties d'assurance automobile et les possibilités de les regrouper avec votre assurance habitation pour trouver la solution d’assurance qui vous convient le mieux.
