Un matin, vous vous apprêtez à vous rendre au travail. En approchant de votre voiture dans le stationnement, vous constatez la présence de verre brisé sur le sol à côté du véhicule. Vous vous êtes fait voler votre portable et vos lunettes de soleil. Êtes-vous couvert?
Principaux points à retenir
- La plupart des polices d'assurance automobile ne couvrent pas les effets personnels endommagés lors d'accidents de voiture ou de vols, car elles se concentrent sur le véhicule lui-même.
- Votre assurance habitation, des copropriétaires, ou des locataires couvre généralement vos biens personnels, même s’ils sont endommagés dans votre véhicule.
- Comprendre comment vos différentes polices d'assurance fonctionnent ensemble peut vous aider à éviter les trous de garantie et à garantir que vos objets de valeur sont protégés peu importe où ils se trouvent.
Comprendre les principes de base de l’assurance automobile
Au Canada, l'assurance automobile offre différents types de protection, mais la plupart des polices se concentrent sur le véhicule lui-même et les blessures ou les dommages causés à des tiers.
- L'assurance de la responsabilité civile couvre les conséquences pécuniaires pouvant vous incomber en cas de dommages matériels ou corporels causés à des tiers.
- L'assurance collision couvre les réparations de votre véhicule après une collision avec une autre voiture ou un objet.
- La garantie Tous risques sauf collision ou versement vous protège contre les accidents tels que le vol, l’incendie, le vandalisme ou les catastrophes naturelles.
Même si ces garanties protègent votre véhicule et votre responsabilité en tant que conducteur, de nombreux conducteurs ne se rendent compte qu'il existe certaines différences entre ce qu'ils croient être couvert et ce qui est réellement couvert que lorsqu'il est trop tard.
Remarque : la protection que vous choisissez peut avoir une incidence sur vos primes. Pour mieux comprendre les facteurs derrière ce changement, consultez notre article intitulé « Pourquoi ma prime d'assurance automobile a-t-elle augmenté? ».
L’assurance automobile couvre-t-elle les effets personnels?
En un mot, non. La plupart des polices d'assurance automobile ne couvrent généralement pas les effets personnels ou les biens endommagés lors d'un accident de voiture. Cela inclut les appareils électroniques tels que votre ordinateur portable, les objets de valeur tels que les bijoux ou les équipements sportifs comme les clubs de golf.
Pourquoi les polices d'assurance automobile ne couvrent-elles pas les effets personnels? Les compagnies d'assurance conçoivent l'assurance automobile pour couvrir le véhicule physique lui-même.
Les biens personnels se trouvant à l'intérieur de votre voiture ne sont pas considérés comme faisant partie du véhicule, ils ne relèvent donc pas de ces catégories.
Votre filet de sécurité : assurance habitation, assurance des copropriétaires et assurance des locataires
Heureusement, vos effets personnels sont souvent couverts par un autre type d'assurance. L’assurance habitation, l’assurance des copropriétaires et l’assurance des locataires couvrent généralement vos effets personnels, quel que soit l'endroit où ils se trouvent lorsqu'ils sont endommagés ou volés. Cette protection est parfois appelée « garantie qui s’applique hors des lieux assurés » et constitue un filet de sécurité important pour vos biens.
Comment l’assurance habitation, des copropriétaires ou des locataires protège vos biens
Votre assurance habitation, des copropriétaires ou des locataires couvre généralement vos biens personnels, même lorsqu'ils ne se trouvent pas à votre domicile. Cela signifie que si votre sac à dos contenant votre ordinateur portable est endommagé lors d'un accident de voiture, votre police d'assurance habitation couvrira probablement ce sinistre. Cependant, il existe des restrictions importantes à prendre en compte.
Votre police peut prévoir des montants moins élevés pour les biens personnels hors du domicile. Les objets de grande valeur, tels que les bijoux ou les objets de collection, peuvent nécessiter une garantie supplémentaire. Vous devrez également payer votre franchise avant d’être indemnisé, et le processus d’indemnisation peut différer de celui qui s’applique aux sinistres survenus au domicile. Comprendre ces nuances peut vous aider à planifier correctement votre stratégie d'assurance. Si vous êtes couvert par une police combinée, l'assurance peut ne vous facturer qu'une seule franchise pour les deux sinistres.
Scénarios réels : ce que couvre l’assurance
Examinons quelques scénarios courants afin de mieux comprendre comment fonctionne l'assurance pour les effets personnels endommagés lors d'accidents de voiture.
Scénario 1 : Vol dans votre véhicule
Vous stationnez votre véhicule dans votre allée pendant la nuit. Le lendemain matin, vous découvrez des vitres brisées et constatez que votre ordinateur portable et vos lunettes de soleil ont été volés.
Ce qui est couvert :
- Les bris de glace seraient couverts par votre police d’assurance automobile avec une garantie Tous risques.
- Votre police d’assurance habitation, des copropriétaires ou des locataires couvrirait très probablement vos effets personnels volés.
Scénario 2 : Effets personnels endommagés lors d’une collision
Vous vous rendez au travail lorsqu'un autre conducteur percute votre voiture par l'arrière, détruisant les clubs de golf que vous aviez prévu d'utiliser cet après-midi-là.
Ce qui est couvert :
- Les dommages causés à votre véhicule seraient couverts soit par votre assurance collision, soit par l’assurance de la responsabilité civile de l’autre conducteur.
- Votre assurance habitation, des copropriétaires ou des locataires couvrirait généralement vos clubs de golf endommagés.
Scénario 3 : Véhicule et contenu endommagés en raison d’un incendie
Votre véhicule prend feu en raison d'un problème électrique, ce qui endommage la voiture et tous les effets personnels qui s'y trouvent.
Ce qui est couvert :
- Les dommages causés au véhicule seraient couverts par votre garantie Tous risques.
- Votre assurance habitation, des copropriétaires ou des locataires couvrirait vos effets personnels endommagés.
Dans chaque cas, vous devrez documenter les dommages, présenter une demande d'indemnisation auprès des assureurs concernés et comprendre comment la franchise s'applique.
Considérations particulières pour les conducteurs
Les réglementations en matière d’assurance varient d’une province canadienne à l’autre, ce qui a une incidence sur le traitement des demandes d’indemnisation pour les biens personnels.
Différences selon les provinces
Certaines provinces ont des systèmes d'assurance sans égard à la responsabilité qui peuvent avoir une incidence sur le traitement des demandes relatives aux biens personnels. Les montants de garantie et les franchises varient selon la province et la compagnie d'assurance. Certaines provinces exigent des avenants spécifiques pour certains types de couverture. Ces variations soulignent l'importance de bien comprendre les réglementations locales en matière d'assurance et leur incidence sur votre garantie pour vos biens personnels.
Incidence de la franchise sur les petits sinistres
Avant de présenter une demande d’indemnisation pour des effets personnels endommagés, il est important de comparer la valeur de vos biens endommagés à votre franchise. Si la valeur est légèrement supérieure à votre franchise, il ne sera peut-être pas utile de présenter une demande.
Mesures à prendre après un accident impliquant des biens personnels
Si vous êtes victime d’un accident de voiture dans lequel des biens personnels sont endommagés, suivez les étapes suivantes :
- Assurez-vous que tous les passagers sont en sécurité et déclarez l'accident à la police s'il y a lieu.
- Documentez tout à l’aide de photos (dommages au véhicule et dommages aux biens personnels).
- Dressez une liste des biens personnels endommagés avec leur valeur approximative.
- Communiquez avec votre représentant d’assurance.
- Présentez les demandes appropriées et fournissez les documents demandés.
Documentez efficacement les dommages
Une documentation adéquate renforce votre demande :
- Prenez des photos claires de tous les articles endommagés.
- Dressez un inventaire répertoriant les articles, leur âge approximatif et leur valeur.
- Conservez les reçus des achats importants lorsque cela est possible.
- Obtenez des devis de réparation approuvés, le cas échéant.
Conseils pour vous assurer d’être protégé
L'assurance vous procure la tranquillité d'esprit, mais seulement si votre couverture correspond à vos besoins. De nombreux Canadiens ne découvrent les trous de garantie qu'après avoir subi un sinistre. Il est judicieux de revoir régulièrement et minutieusement votre couverture d'assurance afin d'éviter les mauvaises surprises après un accident.
Passez en revue vos polices actuelles
Planifiez un examen annuel avec votre représentant d'assurance afin de comprendre ce que couvre et ne couvre pas votre police d'assurance automobile, y compris les restrictions ou exclusions qui pourraient affecter vos biens personnels, comment votre assurance habitation ou des locataires protège vos effets personnels dans votre véhicule, et les montants de garantie hors des lieux assurés. Identifiez les trous de garantie que vous devriez combler avant qu'un incident ne se produise, car une planification proactive vous évitera des maux de tête à l'avenir.
Créez un inventaire de vos objets de valeur
Créez et tenez à jour un inventaire de vos biens à domicile qui comprend les objets que vous gardez habituellement dans votre véhicule. Prenez des photos des objets de valeur et conservez-les en toute sécurité dans un espace d’entreposage en ligne ou dans un autre endroit hors des lieux assurés. Conservez les reçus des achats importants, en particulier pour les appareils électroniques et autres objets de grande valeur. Mettez à jour votre inventaire chaque année pour indiquer les nouveaux achats et les objets dont vous vous êtes départi. Un inventaire à jour est précieux dans le cadre du processus d’indemnisation et vous aide à obtenir une indemnisation adéquate.
Et si vous utilisez votre véhicule à des fins professionnelles?
L’utilisation de votre véhicule à des fins professionnelles soulève des considérations supplémentaires. Il est possible que l’assurance automobile des particuliers ne couvre pas les biens utilisés à des fins professionnelles, ce qui laisse un trou de garantie important pour les équipements de travail.
Une assurance automobile des entreprises peut être nécessaire pour protéger entièrement votre véhicule et son contenu lorsqu'il est utilisé à des fins professionnelles. Une assurance distincte pour les biens professionnels, tels que les outils ou les équipements régulièrement transportés dans votre voiture, peut être nécessaire. Ces garanties supplémentaires sont essentielles pour les entrepreneurs, les vendeurs et toutes les personnes qui utilisent leur véhicule dans le cadre de leurs activités professionnelles.
Si vous utilisez votre véhicule à des fins personnelles et professionnelles, consultez votre représentant d'assurance afin de vous assurer que vous disposez d'une couverture appropriée pour toutes les situations.
Cas particuliers : objets de grande valeur dans votre véhicule
La plupart des polices d’assurance prévoient des montants de garantie pour certains objets de grande valeur, tels que les suivants :
- les bijoux et les montres;
- les collections et les objets d’art;
- les appareils électroniques tels que les appareils photo et les équipements spécialisés;
- l'équipement de sport.
Ne laissez pas d'objets de valeur dans votre véhicule pendant la nuit ou sans surveillance. Si vous transportez régulièrement des objets de valeur dans votre voiture, renseignez-vous sur la couverture prévue pour les biens personnels afin de bénéficier d'une protection adéquate.
Quels renseignements dois-je fournir lorsque je présente une demande d’indemnité à Aviva pour mes objets personnels?
Soyez prêt à fournir les renseignements suivants :
- le rapport de police (s’il y a lieu);
- des photos des articles endommagés;
- la liste des articles avec leur âge et leur valeur approximatifs;
- des précisions au sujet de l'accident ou de l'incident;
- les informations relatives à vos polices d’assurance automobile et habitation, des copropriétaires ou des locataires.
L'assurance ne se limite pas à un simple remboursement après un sinistre. Elle vous offre la tranquillité d'esprit de savoir que vous êtes préparé à faire face aux imprévus de la vie, que ce soit à la maison ou sur la route. Il est important de discuter avec votre représentant d’assurance pour connaître les options qui s’offrent à vous.
Utilisez-vous un véhicule à des fins professionnelles? Apprenez-en avantage au sujet de notre assurance automobile des particuliers et l'utilisation à des fins professionnelles.
Vous louez une voiture? Poursuivez votre lecture pour savoir si les véhicules de location sont protégés par l'assurance automobile des particuliers.
