Si vous avez récemment ouvert votre avis de renouvellement d’assurance habitation et que cela vous a donné un choc, vous n’êtes pas seul. De nombreux Canadiens se posent la même question : pourquoi ma prime a-t-elle autant augmenté?
Les primes d’assurance habitation reposent sur une évaluation complexe des risques. Si certains facteurs échappent à votre contrôle, comme les conditions météorologiques extrêmes observées au Canada en 2024, d’autres dépendent de vos choix. Cet article vous aidera à mieux comprendre ces deux volets.
Points à retenir
- Les primes ont augmenté en raison d’événements météorologiques extrêmes* et de la hausse des coûts de construction, ce qui touche tous les Canadiens, quel que soit leur historique de sinistres.
- L’emplacement, l’âge et les caractéristiques de votre habitation déterminent un profil de risque unique que les assureurs utilisent pour établir votre prime.
- Plusieurs mesures concrètes peuvent vous aider à réduire votre prime, qu’il s’agisse d’installer un système d’alarme antivol ou d’ajuster votre franchise.
Vue d’ensemble : les forces du marché qui font augmenter les primes d’assurance habitation
Avant d’examiner votre situation particulière, voyons les tendances plus larges qui font augmenter les primes dans certaines régions du Canada.
Les changements climatiques et les phénomènes météorologiques extrêmes
L’année 2024 a été particulièrement mouvementée au Canada. Selon les données du Bureau d'assurance du Canada, le coût des dommages assurés associés aux phénomènes météorologiques extrêmes a atteint un sommet record de plus de 8,5 milliards de dollars de sinistres assurés.*
Il ne s’agit pas d’un phénomène ponctuel. Les inondations, les tempêtes de grêle, les feux de forêt et les vents violents sont de plus en plus fréquents, et les compagnies d’assurance versent plus d’indemnités que jamais. Les changements climatiques ont transformé le paysage des risques, et les assureurs intègrent ces tendances à leurs calculs dans différentes régions.
Les coûts de reconstruction ont explosé
Lorsque les compagnies d’assurance calculent les primes d’assurance habitation, elles tiennent compte du coût de reconstruction de votre maison si celle-ci venait à être entièrement détruite. Ce montant a considérablement augmenté.
Les matériaux de construction sont devenus beaucoup plus coûteux. Depuis la pandémie, les prix du bois et du bois d’œuvre ont grimpé en flèche*.
La pénurie de main-d’œuvre vient aggraver la situation. Alors que le taux de chômage au Canada s’élève à 6.9%, le pays fait face à un besoin persistant de travailleurs qualifiés dans le secteur de la construction. Avec moins de travailleurs disponibles, les coûts de main-d’œuvre ont augmenté. Ces coûts de construction ont un impact direct sur votre assurance habitation. Il est important de noter que l’assurance habitation repose sur le coût de reconstruction de votre habitation, et non sur sa valeur marchande.
La réassurance et les réalités économiques du secteur
Les compagnies d'assurance souscrivent elles-mêmes une assurance, appelée « réassurance », afin de gérer leurs propres risques face à des catastrophes majeures. Lorsque les coûts de la réassurance augmentent à l’échelle mondiale, notamment en raison de phénomènes météorologiques extrêmes, ces hausses finissent par se répercuter sur les assurés canadiens. C'est pourquoi la hausse des primes d'assurance habitation touche la plupart des gens, quel que soit leur historique de sinistres.
Le profil de risque de votre propriété
Les compagnies d'assurance prennent en compte des dizaines de facteurs pour établir votre prime. Voici quelques éléments qui vous aideront à identifier les possibilités d'économies.
L’emplacement compte plus que vous ne le pensez
Votre code postal joue un rôle important dans le calcul du coût de votre assurance habitation. Les assureurs analysent le nombre et le type de sinistres dans chaque zone afin d’évaluer le risque de pertes futures. Si vous habitez dans un quartier où les cambriolages, le vandalisme ou les dommages liés aux intempéries sont plus fréquents, votre prime tiendra compte de ce risque accru.
La proximité des services incendie joue également un rôle important. Habiter à moins de huit kilomètres d’une caserne ou à moins de 300 mètres d’une borne-fontaine peut faire baisser votre prime, car les pompiers peuvent intervenir plus rapidement pour protéger votre propriété.
Les zones exposées aux risques naturels influencent également les tarifs. Les propriétés situées en plaine inondable, à proximité de forêts ou dans des zones sujettes à de violentes averses de grêle ont des primes plus élevées, puisqu’elles sont plus susceptibles de subir des dommages. Dans certaines régions, des avenants peuvent être requis pour couvrir des risques précis, comme certains types de dégâts d’eau. Bien comprendre les risques auxquels votre région est exposée et investir dans des mesures de résilience peut aider à réduire votre prime.
Les rénovations récentes apportées à votre logement jouent généralement en votre faveur. Par exemple, le remplacement d’un câblage électrique vétuste réduit le risque d’incendie, tandis que la mise à niveau de la plomberie permet de prévenir les dégâts d’eau causés par la corrosion. L’installation d’une nouvelle toiture protège non seulement votre habitation, mais peut aussi faire baisser votre prime d’assurance.
Caractéristiques de construction et améliorations domiciliaires
Les matériaux utilisés pour construire votre maison ont un effet sur votre prime. Les maisons en brique peuvent coûter moins cher à assurer que celles à ossature en bois, car elles résistent mieux au feu et aux dommages causés par le vent. La taille de votre maison a aussi un impact sur le coût de remplacement, car une maison plus grande signifie plus de surface à reconstruire et davantage de biens à assurer.
Les sous-sols aménagés et les espaces récréatifs augmentent vos besoins en couverture. Transformer un sous-sol en salle de cinéma maison ou en espace de vie supplémentaire ajoute de la valeur qu’il est important de protéger.
Certaines caractéristiques présentent un niveau de risque plus élevé. Par exemple, une piscine peut avoir une incidence sur votre couverture en responsabilité civile. Les poêles à bois doivent être installés par un professionnel et respecter les normes en vigueur, puisqu’ils augmentent le risque d’incendie. Si vous envisagez d’ajouter ce type d’installation, prenez le temps d’en discuter avec votre représentant en assurance afin d’évaluer son incidence sur votre prime.
Vos choix et leur incidence sur votre prime
Le montant de la couverture d’assurance habitation que vous souscrivez a une incidence directe sur votre prime. Une couverture plus élevée entraîne des coûts plus importants, mais une assurance insuffisante peut vous exposer à des risques.
Votre franchise est le montant que vous devez payer avant que l’assurance n’entre en jeu. Une franchise plus élevée permet de réduire votre prime.
Les garanties facultatives font augmenter votre prime, mais elles peuvent s’avérer nécessaires. La protection contre le refoulement d’égout, les dommages causés par les eaux de surface, les tremblements de terre ainsi que la couverture des objets de valeur peuvent entraîner des coûts supplémentaires, mais peuvent être essentielles selon votre situation.
Facteurs personnels qui influencent votre prime
Au-delà de la valeur de votre propriété, les compagnies d’assurance tiennent compte de vos antécédents personnels pour établir votre prime.
Antécédents de sinistres et continuité de couverture
La fréquence des sinistres a souvent plus d’impact sur votre prime que leur coût. Plusieurs incidents mineurs peuvent entraîner une hausse plus importante qu’un seul sinistre d’importance.
L’absence de sinistre, ça paie! La plupart des assureurs offrent des réductions si vous n’avez présenté aucune demande d’indemnisation depuis au moins trois ans.
La continuité de la couverture joue également un rôle important. Maintenir une assurance sans interruption démontre votre engagement à protéger votre propriété et peut vous permettre d’obtenir des rabais de fidélité.
Évaluation des risques d'assurance en fonction de la solvabilité
Dans la plupart des provinces, les assureurs peuvent utiliser votre cote de crédit (avec votre consentement) pour établir vos primes. Des études montrent que les personnes ayant un meilleur dossier de crédit présentent moins de demandes d’indemnisation. Améliorer votre cote de crédit peut donc entraîner une réduction de vos primes.
Prenez les choses en main : des mesures pour réduire le coût de votre assurance habitation
Même si vous ne pouvez pas agir sur les conditions du marché, vous pouvez intervenir sur plusieurs facteurs afin de mieux maîtriser vos coûts sans compromettre votre couverture. Passez en revue vos garanties chaque année avec votre représentant d’assurance. Envisagez d’augmenter votre franchise si vous disposez d’un fonds d’urgence. Par exemple, si vous avez 1 000 $ ou 2 000 $ en réserve, opter pour une franchise équivalente peut vous permettre de réaliser des économies importantes.
Vous pouvez également réduire vos coûts en combinant vos polices d’assurance habitation et automobile. Renseignez-vous sur les réductions de groupe ou d’affiliation proposées aux anciens élèves, aux associations professionnelles ou dans le cadre de programmes d’employés.
Une gestion de risques qui rapporte
Les systèmes de sécurité par télésurveillance peuvent contribuer à réduire votre prime. Les systèmes alarmes antivol et incendie reliés à une centrale témoignent de mesures proactives pour protéger votre propriété.
Les dispositifs de détection des fuites d’eau gagnent en popularité. Comme les dégâts d’eau figurent parmi les sinistres les plus fréquents, les assureurs privilégient des mesures préventives telles que des capteurs d’eau, des vannes d’arrêt automatique et des pompes de puisard munies d’une batterie d’appoint.
Si vous habitez dans une région exposée aux feux de forêt, privilégiez un aménagement paysager résistant au feu. Débroussailler votre terrain et maintenir un périmètre de protection peuvent réduire les risques et, dans certains cas, faire diminuer votre prime.
Un entretien régulier permet également de prévenir les sinistres avant qu’ils ne surviennent. Maintenir votre toiture en bon état et vos installations adéquatement entretenues réduit le risque de devoir présenter une demande d’indemnisation.
Entreprise à domicile
Si vous exercez une activité professionnelle à domicile, même à temps partiel, une assurance habitation standard ne couvre généralement pas ces activités. Exercer une telle activité n’entraîne pas automatiquement une augmentation de votre prime, mais peut créer des trous de garantie.
Communiquez avec votre représentant en assurance pour discuter d’une protection adaptée à vos besoins. Les assurances destinées aux petites entreprises peuvent couvrir la responsabilité civile, les biens de l’entreprise ainsi que d’autres risques non pris en charge par une police habitation standard.
Considérations particulières selon le type de logement
Que vous soyez propriétaire, copropriétaire ou locataire, vous subissez des pressions similaires liées au marché, mais chaque situation comporte ses particularités.
Les propriétaires ayant entièrement remboursé leur hypothèque peuvent bénéficier d’un rabais pour absence de créancier hypothécaire. Certains assureurs offrent des réductions pouvant atteindre 15 %.
Les copropriétaires évoluent dans un contexte légèrement différent. Bien que votre syndicat de copropriété assure les aires communes, vous devez souscrire votre propre assurance pour couvrir les améliorations apportées à votre partie privative, vos biens personnels et votre responsabilité civile.
Les locataires négligent souvent l’assurance des locataires, pourtant abordable. Elle protège vos biens, votre responsabilité civile et couvre les frais de subsistance supplémentaires en cas de sinistre.
Aller de l’avant en toute confiance
Les primes d’assurance habitation ont augmenté partout au Canada. Les phénomènes météorologiques extrêmes* et la hausse des coûts de construction ont contribué à cette augmentation.
Bien que vous ne puissiez pas agir sur les changements climatiques ni sur les tendances du marché, vous pouvez prendre des mesures pour mieux maîtriser vos coûts. Les systèmes de sécurité par télésurveillance, l’entretien de votre propriété, l’augmentation des franchises et le regroupement de vos assurances peuvent vous permettre de réaliser des économies.
Il ne s’agit pas seulement de payer moins cher, mais d’avoir la bonne couverture pour ce qui compte le plus. Passez en revue votre contrat d’assurance habitation avec votre représentant, vérifiez les rabais auxquels vous pourriez avoir droit et assurez-vous de bien comprendre vos garanties. Ces mesures vous aideront à obtenir une couverture adéquate à un prix qui correspond à votre budget.
* : sites en anglais seulement
