Qui paie l'assurance habitation lorsqu'on loue? La réponse? Le propriétaire et le locataire, mais pour différentes raisons. Votre propriétaire souscrit une assurance qui couvre la structure du bâtiment, tandis que vous souscrivez une assurance qui couvre vos biens et votre responsabilité civile.
Bon nombre de locataires pensent à tort que l'assurance des propriétaires les protège alors que ce n'est pas le cas. L'assurance des propriétaires couvre les biens matériels alors que l'assurance des locataires couvre vos biens, la responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires si le logement locatif devient inhabitable.
Vous pourrez éviter des difficultés financières imprévues et vous assurer d'avoir la bonne protection si vous comprenez les responsabilités de chacun.
Points à retenir
- Les propriétaires souscrivent une assurance habitation qui couvre la structure du bâtiment et leur responsabilité en tant que propriétaires, mais pas les biens des locataires.
- Les locataires souscrivent leur propre assurance des locataires afin de protéger leurs biens, de bénéficier d'une garantie de la responsabilité civile et de couvrir les frais de subsistance supplémentaires s'ils ont besoin d'un hébergement temporaire à la suite d'un sinistre couvert.
- Ces polices distinctes offrent une protection financière pour différents aspects de la relation propriétaire-locataire.
Responsabilités liées à l'assurance des propriétaires et des locataires
Les propriétaires et les locataires souscrivent une police d'assurance distincte qui couvre différents éléments.
Les propriétaires souscrivent une assurance habitation qui couvre le bâtiment et protège leur investissement. Les locataires souscrivent une assurance des locataires qui couvre leurs biens et leur responsabilité civile. Il s'agit de deux types de protection distinctes, et la police de l’un n'offre pas les mêmes garanties que celle de l'autre.
Cette distinction est logique. Votre propriétaire possède la structure physique et le bâtiment, tandis que vous possédez tout ce qui se trouve à l'intérieur de votre logement. Vous êtes également exposé à des risques liés à la responsabilité civile qui ne sont pas couverts par la police d'assurance de votre propriétaire.
Ce que couvre (ou non) l’assurance des propriétaires
La police de votre propriétaire protège ses intérêts, en tant que propriétaire, mais elle ne couvre ni vos biens personnels ni votre responsabilité civile.
Ce que couvre l’assurance des propriétaires
L'assurance des propriétaires couvre habituellement les éléments suivants :
- La structure du bâtiment et les installations fixes (murs, toiture, planchers)
- Les appareils fournis par le propriétaire (frigo, cuisinière, lave-vaisselle)
- La responsabilité civile, si une personne se blesse en raison de problèmes liés à l'entretien de la propriété
- La perte de la valeur locative, si l’habitation est inutilisable à la suite d’un sinistre couvert
- Les dommages matériels liés à un incendie, à un acte de vandalisme ou à d'autres risques couverts
Ce que l’assurance des propriétaires ne couvre pas
L'assurance des propriétaires ne couvre pas les éléments suivants :
- Vos biens personnels (meubles, appareils électroniques, vêtements, articles de cuisine)
- Votre responsabilité civile, si quelqu’un se blesse dans votre logement en raison de votre négligence
- Vos frais de subsistance supplémentaires si vous devez vous reloger temporairement
En cas d'incendie ou de vol dans votre appartement, l'assureur de votre propriétaire prendra en charge le coût des réparations. Vous devrez assumer le coût de remplacement de vos biens, à moins d'avoir souscrit une assurance des locataires.
Ce que couvre l’assurance des locataires
L'assurance des locataires offre les protections que l'assurance des propriétaires ne couvre pas. Elle est conçue spécialement pour les personnes qui louent une habitation, qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison ou d’une copropriété.
Biens personnels
Vos biens personnels représentent un investissement considérable. La plupart des locataires possèdent des biens valant plusieurs dizaines de milliers de dollars, en comptant les meubles, les appareils électroniques, les vêtements et les articles de cuisine. L'assurance des locataires offre habituellement les protections suivantes :
- Dommages causés par le feu et la fumée
- Vol et effractions
- Dégâts d’eau accidentels ou causés par les éclatements de conduites
- Vandalisme
Les objets de grande valeur, tels que les bijoux, les œuvres d'art ou les objets de collection, peuvent nécessiter une garantie supplémentaire ou des documents précis. Si vous possédez de l'équipement de sport, incluant des vélos, vous devriez revoir vos besoins en matière d’assurance, car la valeur de ces biens peut également dépasser les montants de garantie prévus par les polices standard.
Assurance de la responsabilité civile
Si vous êtes tenu responsable d'avoir accidentellement blessé quelqu'un ou causé des dommages matériels, vous vous exposez à de graves conséquences financières si vous n'êtes pas couvert par une assurance. En général, l'assurance responsabilité civile offre les protections suivantes :
- Les frais médicaux, si un visiteur se blesse dans votre logement en raison de votre négligence
- La responsabilité civile, si quelqu’un vous poursuit en cas de blessure involontaire
- Les dommages que vous causez au bâtiment (par exemple, si votre baignoire déborde et qu'un autre logement en subit les dommages)
- Les frais juridiques (défense et règlement)
La plupart des polices d’assurance des locataires prévoient un montant d'au moins 1 000 000 $ pour la responsabilité civile.
Frais de subsistance supplémentaires
Si votre logement devient inhabitable à la suite d’un sinistre couvert, une garantie pour les frais de subsistance supplémentaires couvrira les frais suivants :
- Frais d’hébergement à l’hôtel ou d'hébergement temporaire
- Augmentation des dépenses liées à la nourriture
- Frais d’entreposage pour vos biens
- Autres dépenses nécessaires jusqu'à ce que vous puissiez rentrer chez vous
Cette garantie vous assure une aide financière pour un logement temporaire à la suite d'un incendie, d'un dégât d'eau ou d'autres événements imprévus.
Remarque : Certains risques, tels que les refoulements d'égouts, les inondations ou les dommages causés par un tremblement de terre, peuvent nécessiter des garanties supplémentaires facultatives selon votre assureur et votre contrat. Consultez le libellé de votre police pour savoir quels sinistres sont couverts et dans quels cas la garantie Frais de subsistance supplémentaires peut s'appliquer.
Exigences du propriétaire quant à l'assurance des locataires
Au Canada, les propriétaires peuvent obliger les locataires à souscrire une assurance, et bon nombre de baux incluent cette condition. Lorsque les locataires souscrivent leur propre assurance, tout le monde y trouve son compte. S'il y a lieu, l'assureur du locataire prendra en charge les sinistres liés aux biens et à la responsabilité civile.
Votre propriétaire peut préciser un montant de garantie minimal pour la responsabilité civile dans votre contrat de location; en général, il se chiffre à environ 1 000 000 $.
Même si votre contrat de location n'exige pas d'assurance, l'assurance des locataires vous protège contre des risques financiers importants à un coût abordable.
Coût de l’assurance des locataires
L’assurance des locataires offre une protection abordable. Bon nombre d'assureurs offrent des rabais lorsque vous regroupez votre assurance habitation et votre assurance auto; en plus de réaliser des économies, vous vous simplifierez la vie.
Vous pouvez réduire votre prime en choisissant une franchise plus élevée (le montant que vous paierez avant que votre assureur ne couvre les frais liés au sinistre), mais assurez-vous d'abord que vous pourrez régler le montant de cette franchise si quelque chose se produisait. Un représentant d'assurance peut vous aider à trouver la garantie qui correspond à votre budget.
L'assurance d’un propriétaire peut coûter plus cher qu'une assurance habitation standard car les biens immobiliers destinés à la location comportent des risques supplémentaires. Les propriétaires peuvent intégrer ces coûts au loyer, bien qu'ils versent eux-mêmes les primes directement à leur compagnie d'assurance.
Présenter une demande d’indemnité
Il est important de comprendre ce que couvrent les polices des propriétaires et des locataires afin de bien saisir leur importance.
En cas d'incendie dans votre logement, l'assurance du propriétaire prendra en charge les éléments suivants :
- Réparations à la structure du bâtiment
- Remplacement des planchers, murs et installations endommagés
- Réparation ou remplacement des appareils fournis par le propriétaire
- Perte de revenu locatif pendant la durée des réparations
Votre assurance des locataires couvrira les éléments suivants :
- Vos biens endommagés
- Vos frais de subsistance supplémentaires nécessaires pendant les réparations
- Votre responsabilité civile si l'incendie a été causé par votre négligence
En cas de vol dans votre appartement, l'assurance de votre propriétaire ne couvrira pas vos biens personnels volés. Votre assurance des locataires en assurera le remboursement (moins la franchise).
Si un visiteur est blessé dans votre appartement, l’assurance de la responsabilité civile aide à couvrir ses frais médicaux et tous les frais juridiques. La police de votre propriétaire ne vous protège pas contre ce type de réclamation; elle ne couvrirait que la responsabilité civile du propriétaire si la blessure est liée à l'entretien de sa propriété.
Protégez ce qui compte le plus dans votre logement
L'assurance des propriétaires protège leur investissement immobilier. Votre assurance des locataires vous protège, ainsi que vos biens et votre bien-être financier. La police de l’un n'offre pas les mêmes garanties que celle de l'autre; vous aurez donc une protection complète avec les deux.
L'assurance des locataires offre une protection abordable contre le vol, l’incendie, les réclamations en responsabilité civile et les événements imprévus. Elle protège vos appareils électroniques, vos meubles et votre sécurité financière. De nombreux locataires réalisent des économies en regroupant leur assurance habitation et leur assurance automobile auprès du même assureur, ce qui simplifie leur protection tout en réduisant leurs coûts.
Que vous louiez un appartement, une maison ou une copropriété, l'assurance des locataires vous protège dès le premier jour. Il ne faut que quelques minutes pour l'obtenir. Communiquez avec un représentant d’assurance pour trouver une police qui correspond à votre budget et qui protègera ce qui compte le plus pour vous.
