Lorsque les coûts de l’assurance habitation augmentent, il est naturel de se concentrer sur la prime. Toutefois, pour choisir la bonne police d’assurance, il faut voir au-delà de la prime et comprendre ce qui est réellement couvert. Bien que l’assurance habitation ne soit pas obligatoire en vertu de la loi, la plupart des prêteurs hypothécaires l’exigent comme condition à l’octroi d’un prêt. Deux polices d’assurance habitation dont la prime est identique peuvent offrir des niveaux de protection différents. Savoir comment comparer les assurances habitation au Canada, connaître les éléments pertinents à rechercher dans une police et poser les bonnes questions avant de signer : voilà ce qui fait toute la différence.
Points à retenir
- L’assurance habitation au Canada offre différents niveaux de protection; il est donc important de bien comprendre ce que couvre votre police.
- Les polices d’assurance standard ne couvrent pas automatiquement tous les risques de dégâts d’eau; les dégâts causés par les eaux de surface et le refoulement d’égouts sont généralement couverts par des garanties facultatives.
- Évaluer le coût de remplacement par rapport à la valeur réelle au jour du sinistre, les franchises et les exclusions vous donnent une image plus claire que la simple comparaison des primes.
Niveaux de protection de l’assurance habitation
Au Canada, il existe différents niveaux de protection en matière d’assurance habitation. Savoir à quel niveau correspond votre police d’assurance constitue la première étape pour effectuer une comparaison pertinente.
L’assurance habitation de base
Une police de base de type « assurance à risques désignés » ne couvre que les risques explicitement énumérés dans le libellé de la police. Si un risque n’est pas désigné, il n’est pas couvert. La protection de base est généralement assortie de la prime la plus basse, mais elle offre la protection la plus limitée.
Police d’assurance habitation étendue
Une police d’assurance habitation étendue ou tous risques couvre la structure de votre habitation, ce qui signifie qu’elle est protégée contre tous les risques, à l’exception de ceux qui sont expressément exclus. Votre contenu, toutefois, est généralement couvert selon le principe des « risques désignés », à l’instar d’une police de base. Dans l’ensemble, elle se situe entre la protection de base et la protection complète.
Police d’assurance habitation complète
Une police d’assurance habitation complète est l’option la plus exhaustive. Elle couvre généralement à la fois votre habitation et vos biens personnels selon le principe d’une formule tous risques, sous réserve des exclusions énoncées dans le libellé de la police. Pour la plupart des propriétaires, il s’agit de la base la plus complète en matière d’assurance habitation.
Que couvre une police d’assurance habitation standard?
La plupart des polices d’assurance présentent une structure commune articulée autour de trois volets de protection essentiels : votre habitation et vos biens personnels, la responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires. Comprendre chacun de ces volets, ainsi que les garanties facultatives offertes, vous aide à comparer des produits d’assurance habitation en toute confiance.
Votre habitation et vos biens personnels
L’assurance des Biens couvre la structure physique de votre habitation ainsi que vos biens personnels qui s’y trouvent. L’un des points les plus importants à clarifier lors de l’examen d’une police d’assurance est de savoir si l’indemnisation est versée sur la base de la valeur à neuf ou de la valeur réelle.
La valeur à neuf prévoit le remboursement des frais de reconstruction ou de remplacement de votre habitation et de vos biens aux coûts actuels, sans tenir compte de la dépréciation. La valeur réelle prévoit un remboursement basé sur la valeur actuelle de vos biens, après dépréciation, ce qui peut se traduire par un montant d’indemnisation nettement inférieur. La différence entre ces deux formules revêt une importance capitale lorsque vous devez déclarer un sinistre.
Les polices d’assurance standard prévoient parfois des limitations particulières pour les objets de grande valeur. Les bijoux ou les œuvres d’art, par exemple, peuvent nécessiter des avenants supplémentaires pour être entièrement couverts; il est donc important d’examiner attentivement les montants de garantie de votre police. Une garantie supplémentaire pourrait être utile.
Assurance de la responsabilité civile
L’assurance de la responsabilité civile vous protège si quelqu’un se blesse sur votre propriété ou si vous causez accidentellement des dommages à l’habitation ou aux biens d’autrui. Il s’agit d’un élément essentiel de la plupart des polices d’assurance habitation, qui a toutefois tendance à être négligé lorsque les gens se concentrent principalement sur la prime.
Frais de subsistance supplémentaires
Si votre habitation devient inhabitable à la suite d’un sinistre couvert, la garantie « frais de subsistance supplémentaires » vous aide à assumer les frais liés à l’hébergement temporaire, aux repas et aux dépenses connexes pendant la durée des réparations. On a tendance à sous-estimer l’importance de cette garantie jusqu’à ce qu’on en ait besoin.
Des garanties facultatives à envisager
Une police d’assurance habitation standard ne protège pas contre tous les risques. Deux garanties facultatives qu’il vaut la peine d’examiner avec votre représentant d’assurance sont celles qui couvrent les dommages liés aux eaux de surface et aux refoulements d’égouts.
Chaque police d’assurance habitation complète d’Aviva comprend une couverture de base contre les dégâts d’eau pour les risques courants liés aux dégâts d’eau à l’intérieur de l’habitation. Les garanties contre le refoulement d’égouts et les eaux de surface ne sont pas incluses dans la police standard. Ces deux garanties sont facultatives. La garantie contre les eaux de surface peut aider à couvrir les dommages causés par l’eau qui s’infiltre dans votre habitation à la suite du débordement de lacs, de rivières, de pluies torrentielles ou de la fonte des neiges au printemps. À Aviva, les garanties contre le refoulement d’égouts et les eaux de surface doivent être souscrites ensemble.
La fraude liée à l’identité et d’autres cybermenaces sont devenues monnaie courante, il peut être utile de vous renseigner auprès de votre assureur pour savoir comment protéger votre foyer des cyberrisques.
Les éléments à prendre en compte lorsque vous comparez des soumissions d’assurance habitation
Obtenir des soumissions d’assurance est relativement simple. Les analyser correctement demande toutefois un peu plus d’attention. Voici trois facteurs qui comptent autant que la prime.
La valeur à neuf par rapport à la valeur réelle
Lorsque vous comparez des soumissions, vérifiez quelle formule s’applique tant à la structure de votre habitation qu’à son contenu : la valeur à neuf ou la valeur réelle. Deux polices dont la prime est identique peuvent donner lieu à une indemnisation différente en cas de sinistre, simplement en raison de cette distinction. C’est l’une des questions les plus importantes que vous puissiez poser à un assureur.
Franchises et montants de garantie
Une franchise plus élevée réduira votre prime d’assurance habitation, mais elle augmentera les frais que vous devrez assumer en cas de sinistre. Vérifiez à la fois les montants de garantie de votre police et les limitations particulières qui s’appliquent à certaines catégories. La plupart des assureurs appliquent des montants de garantie distincts aux objets de valeur comme les bijoux; renseignez-vous sur les garanties facultatives offertes si vous en avez besoin. Certains équipements de sport peuvent également être assujettis à des montants de garantie ou dépasser les montants de garantie standards; il est donc utile de bien choisir la protection dont vous avez besoin.
Ce qui est spécifiquement exclu
Il est tout aussi important de lire les exclusions d’une police d’assurance habitation que de lire ce qui est couvert. Les exclusions courantes comprennent l’usure normale, le manque d’entretien et certains types de dommages causés par l’eau. Savoir ce qui n’est pas couvert par votre assurance de base vous permet de déterminer où il pourrait être avantageux d’ajouter une garantie facultative.
Qu’est-ce qui influe sur votre prime d’assurance habitation?
Les primes d’assurance sont calculées en fonction d’une combinaison de facteurs fixes et d’éléments sur lesquels vous avez une influence. Comprendre ces deux aspects vous aidera à avoir une conversation plus éclairée avec votre représentant d’assurance.
L’âge, les installations et l’emplacement de votre habitation
Les assureurs résidentiels tiennent compte de l’âge et de l’état de vos installations de plomberie et de chauffage, de l’âge et du matériau de votre toiture, ainsi que de l’emplacement de votre habitation. Les habitations situées dans des régions présentant un risque plus élevé d’inondations ou un taux de vol plus élevé sont généralement assujetties à des primes plus élevées. Les assureurs résidentiels tiennent également compte de votre proximité par rapport à une borne d’incendie ou à une caserne de pompiers.
Si votre habitation est dotée de caractéristiques de résilience, comme une toiture résistante à la grêle ou un système de pompe de puisard à batterie de secours, certains assureurs vous offriront une prime moins élevée pour tenir compte du risque réduit de dommages.
L’installation d’un système de sécurité peut également contribuer à réduire votre prime d’assurance habitation en démontrant un niveau de risque plus faible.
Antécédents de sinistres
Vos antécédents de sinistres et votre historique d’assurance indiquent à votre assureur la probabilité que vous présentiez une demande d’indemnisation à l’avenir. Maintenir un dossier sans sinistre au fil du temps est l’un des moyens les plus fiables de garder le coût de l’assurance habitation à un niveau raisonnable, et cela peut vous rendre admissible à des rabais auprès de votre compagnie d’assurance.
Regrouper l’assurance automobile et l’assurance habitation
Regrouper votre assurance automobile et votre assurance habitation auprès du même assureur est l’un des moyens les plus simples de réduire le total de vos primes. De nombreux assureurs offrent un rabais lorsque vous regroupez votre assurance automobile et votre assurance habitation, ce qui présente l’avantage supplémentaire de centraliser votre protection auprès d’un seul assureur.
L’essentiel à retenir sur la comparaison des assurances habitation
Savoir comparer les soumissions signifie analyser la situation dans son ensemble : le type de police, ce qui est couvert, ce qui est exclu, comment les demandes d’indemnisation sont traitées, et quelles garanties facultatives pourraient compléter votre police. Une assurance habitation abordable ne se résume pas à trouver la prime la plus basse. Il s’agit de trouver le bon niveau de protection à un prix qui correspond à votre situation.
Avant de conclure une police d’assurance habitation, il est utile de poser quelques questions de base à votre représentant d’assurance : Quels sont les risques couverts? Quelles sont les exclusions spécifiques? Ma police prévoit-elle la valeur à neuf ou la valeur réelle? Quelles garanties facultatives sont offertes pour des risques comme les dégâts causés par les eaux de surface?
Communiquez avec votre représentant d’assurance pour en savoir plus sur vos options d’assurance habitation.
