L'achat d'une maison représente une dépense importante. Il est naturel pour les nouveaux propriétaires de se serrer la ceinture dans d'autres domaines, par exemple en réduisant les voyages, les sorties au restaurant ou d'autres dépenses. Même si vous n'êtes pas un nouveau propriétaire, vous pouvez chercher à réduire vos dépenses pour différentes raisons.
Si l'évaluation régulière de vos dépenses est une bonne pratique financière, lésiner sur votre assurance ne l'est pas. En effet, l’assurance habitation est un domaine dans lequel vous ne devez pas faire d’économies. Examinons quelques-uns des risques liés à la sous-assurance d’une maison, les signes indiquant que votre habitation est peut-être sous-assurée et ce qu'il faut faire pour y remédier.
Points à retenir
- Le fait de ne pas disposer d’une assurance habitation appropriée peut donner lieu à des difficultés financières, à de l’anxiété, à une accumulation de dettes et à des responsabilités juridiques.
- Les propriétaires peuvent être confrontés à des sinistres non indemnisés, à des coûts de réparation élevés, à des frais de subsistance temporaires, à des conditions de vie dégradées et à des difficultés pour se remettre sur pied.
- Examinez régulièrement votre police d’assurance, tenez un inventaire détaillé de vos biens, suivez les rénovations effectuées et pensez à demander à votre représentant d’assurance de vous proposer des garanties complémentaires.
Qu’est-ce qu’une habitation sous-assurée?
Avoir une habitation sous-assurée signifie que votre assurance habitation n'est pas suffisante pour vous protéger totalement contre les coûts potentiels de reconstruction ou de réparation de votre habitation ou de remplacement de vos biens advenant un sinistre couvert.
Cela peut se produire pour plusieurs raisons :
Des polices obsolètes
Si vous n’avez pas examiné ou mis à jour votre police d’assurance depuis plusieurs années, il est possible qu’elle ne tienne pas compte des rénovations, des améliorations ou des ajouts apportés à votre maison. Les parties nouvelles ou améliorées de votre habitation peuvent alors ne pas être couvertes de manière appropriée.
L’absence d’un inventaire des biens
En l’absence d’un inventaire des biens, les propriétaires peuvent sous-estimer la garantie des biens meubles dont ils ont besoin. Cela peut donner lieu à la sélection de montants de garantie trop bas pour remplacer entièrement tous les biens en cas de sinistre. Les propriétaires peuvent également oublier ou négliger des objets de grande valeur, tels que des appareils électroniques, des bijoux ou des œuvres d’art, ce qui se traduira par une protection insuffisante pour ces biens.
Les exclusions de la police
Les polices d'assurance habitation standard peuvent ne pas couvrir certains risques ou types de dommages (dommages causés par l’eau, tremblements de terre, etc.). Si vous n'avez pas ajouté d'avenants spécifiques ou de garanties supplémentaires pour couvrir ces risques, il est possible que vous soyez sous-assuré.
Une tentative de réduire les coûts d’assurance
Certains propriétaires peuvent choisir des niveaux de couverture plus faibles pour économiser de l'argent sur les primes, sans se rendre compte des conséquences potentielles d'une protection insuffisante.
Risques liés à la sous-assurance de votre maison
Si votre maison est sous-assurée, cela peut engendrer de nombreuses conséquences indésirables qui peuvent avoir un impact émotionnel et financier, notamment les suivantes :
- Absence d’indemnisation pour les pertes : L’assurance prévoit une indemnisation pour aider à remplacer les objets perdus ou endommagés. Sans elle, c’est vous qui prendrez en charge l’intégralité de la charge financière.
- Accumulation de dettes : Sans assurance, vous devrez peut-être contracter des prêts ou des hypothèques pour couvrir les frais de réparation ou de remplacement, ce qui causera un endettement important.
- Responsabilité civile pour préjudice personnel : Si une personne est blessée sur votre propriété et que votre responsabilité est engagée, vous pourriez être responsable de ses frais médicaux, de ses honoraires d’avocat et d’éventuels frais de règlement.
- Frais de subsistance temporaires : Si votre maison devient inhabitable en raison des dommages, vous devrez payer de votre poche les frais d’hébergement temporaire, tels que les séjours à l’hôtel ou la location de logements.
- Conditions de vie dégradées : Vous n’aurez peut-être pas les fonds nécessaires pour remettre votre logement dans son état antérieur, ce qui se traduira par des conditions de vie moins confortables.
- Difficultés pour se remettre sur pied : Le processus de récupération d’un sinistre majeur sans assurance peut être émotionnellement et psychologiquement éprouvant.
Comment vérifier que vous êtes correctement assuré
Apprendre que votre police d’assurance ne couvre pas entièrement les dommages subis par votre propriété peut être extrêmement stressant. Faire affaire avec un représentant agréé peut vous aider à trouver l’assurance des propriétaires occupants adaptée à vos besoins.
Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer que votre couverture est suffisante :
- Examinez votre assurance habitation chaque année : Passez en revue votre assurance habitation tous les ans avec votre représentant d’assurance. Il peut vous aider à déterminer la protection dont vous avez besoin.
- Établissez et tenez à jour votre inventaire : Mettez à jour l’inventaire de vos biens afin de vous assurer que vous êtes suffisamment couvert pour vos biens et effets personnels.
- Suivez les travaux d’amélioration et de rénovation de la maison susceptibles d’en augmenter la valeur : Avisez votre assureur avant d’effectuer des changements ou des rénovations à votre maison. Les améliorations apportées à votre maison peuvent ajouter de la valeur, mais elles peuvent aussi signifier que vous êtes sous-assuré ou non couvert en cas de sinistre.
- Explorez les garanties complémentaires : La garantie contre les tremblements de terre, la protection contre les dommages causés par l'eau, et l’Assurance cyberrisques d'Aviva sont quelques-unes des options complémentaires qui s’offrent à vous.
Le fait d’être sous-assuré vous rend vulnérable à un large éventail de risques qui peuvent avoir des conséquences financières et émotionnelles dévastatrices. Il est donc important de disposer d’une protection d’assurance adéquate pour protéger votre maison, vos biens et votre bien-être général.
