Sinistres importants, catastrophes naturelles et prime d'assurance

Par définition, le principe de l’assurance est que vous payez un coût mensuel ou annuel (une prime) pour vous protéger en cas de sinistre occasionnant un fardeau financier important qui vous serait difficile, voire impossible à gérer par vos propres moyens. En d’autres termes, vous transférez ce risque, et son coût potentiel, à votre assureur.

En contrepartie, les compagnies d’assurance sont en mesure d’exercer leurs activités en prenant en charge le risque et en percevant les primes de plusieurs assurés, anticipant que le coût des sinistres importants ne dépassera pas le volume des primes perçues.

Pour les assurés, il existe de nouveaux facteurs susceptibles de faire augmenter les primes :

1.       Augmentation de la fréquence des sinistres et du coût moyen par sinistre

Assurance habitation : par exemple, la fréquence des dégâts d’eau augmente année après année et le coût moyen par sinistre obéit au même rythme. Au cours des dernières années, le coût des dégâts d’eau a tellement augmenté qu’il représente à présent 50 % du coût total du sinistre!

Assurance automobile : de 2006 à 2016, les vols de voitures ont diminué, mais en 2017, la tendance s’est inversée et on a enregistré une hausse du nombre de véhicules volés. De plus, au lieu de s’en prendre à de petits véhicules, les voleurs ciblent dorénavant des véhicules de luxe et des VUS. En conséquence, le coût moyen lié au vol de véhicules est en augmentation.

2.       Sinistres importants

Les sinistres importants désignent des sinistres majeurs entraînant le versement d’indemnités coûteuses. Par exemple, un incendie d’origine électrique qui détruit une usine, y compris de l’équipement et des marchandises spécialisés, ou un incendie qui ravage un immeuble d’habitation au complet ou une maison de grande valeur. Les sinistres importants peuvent être atténués dans une certaine mesure. Dans ce cas-ci, des inspections régulières de l’usine peuvent constituer une disposition de la police d’assurance et la sensibilisation du public à la sécurité incendie et aux alarmes obligatoires peut réduire le risque d’incendies résidentiels. 

3.       Catastrophes naturelles

Les catastrophes naturelles sont, il va de soi, impossibles à contrôler et de plus en plus fréquentes au Canada et dans le monde entier. Pour couronner le tout, elles sont plus graves que jamais. Parmi quelques exemples récents figurent les tempêtes de vent en Ontario et au Québec, les feux de friche en Alberta et en Colombie-Britannique et les tornades d’Ottawa-Gatineau. Au total, il y a eu 100 catastrophes naturelles au Canada au cours des dix dernières années, qui ont occasionné des sinistres couverts dépassant les 17 milliards de dollars.

Les compagnies d’assurance peuvent utiliser différentes solutions pour faire face à ces nouvelles réalités.

La répartition des risques peut être utilisée pour assurer des résidences commerciales ou des immeubles d’appartements importants; les coûts des dommages seront alors assumés par plusieurs compagnies d’assurance en cas de catastrophe.

L’autre méthode est la réassurance – l’assurance des compagnies d’assurance. Tout comme vous transférez le risque à votre assureur en contrepartie d’une prime, les compagnies d’assurance transfèrent le risque à leur réassureur pour un pourcentage des primes. Par exemple, le premier sinistre de 50 000 $ peut être payé par l’assureur et le reste par le réassureur, à concurrence du montant de garantie maximal prévu dans le contrat. La réassurance donne accès à des fonds supplémentaires et permet à une compagnie de rester solvable après des sinistres particulièrement importants.

Toutes les compagnies d’assurance utilisent la répartition des risques et la réassurance comme pratiques d’assurance exemplaires. Elles évitent ainsi les déviations standard et aident à stabiliser les primes au profit des consommateurs. Sans ces précautions, les primes pourraient être très élevées une année où les sinistres importants ou les catastrophes naturelles sont en augmentation.

Naturellement, l’augmentation de la fréquence et de la gravité des catastrophes naturelles met une pression financière sans précédent sur l’industrie de l’assurance, ce qui peut entraîner une hausse des primes. Pour en savoir plus, communiquez avec votre courtier.

Source :

Catastrophe Indices and Quantification Inc. (CatIQ) (en anglais seulement)