Diriger une petite entreprise, c’est vivre au quotidien avec des risques, mais sans compromettre sa situation financière. L’assurance d’entreprise peut couvrir les frais liés à une poursuite judiciaire, à un incendie ou à un cambriolage, afin d’éviter un seul incident ne mette en péril tout ce que vous avez bâti. Vos besoins dépendent de l’activité de votre entreprise, de l’endroit où elle exerce ses activités et de sa structure. Il est bon de savoir quelles garanties les propriétaires de petites entreprises canadiennes envisagent le plus souvent afin d’établir une police d’assurance adaptée à leurs besoins.
Points à retenir
- Les besoins en assurance d’une petite entreprise dépendent de son secteur d’activité, de son emplacement, de sa structure et de ses activités quotidiennes.
- La plupart des entreprises commencent par souscrire une assurance de biens et de responsabilité civile générale, puis ajoutent une assurance contre les pertes d’exploitation et d’autres protections en fonction de leurs risques particuliers.
- En révisant la couverture à mesure que l’entreprise prend de l’expansion, on peut éviter l’apparition de lacunes au fil du temps
Quels facteurs déterminent-ils les besoins de votre petite entreprise en matière d’assurance?
Avant de comparer les polices d’assurance, il est bon de comprendre vos besoins en matière d’assurance. Plusieurs facteurs déterminent la couverture d’assurance la mieux adaptée aux risques liés à votre entreprise :
- La nature de votre entreprise, y compris les produits ou services que vous offrez et la manière dont vous les fournissez.
- Votre emplacement, y compris la situation géographique et climatique, influe sur l’exposition aux catastrophes naturelles et aux conditions météorologiques extrêmes.
- Votre structure d’entreprise, que vous exerciez en tant qu’entrepreneur individuel, en société de personnes ou en société par actions.
- Les activités quotidiennes de votre entreprise.
Certaines garanties peuvent également être exigées par une banque ou prévues dans un contrat. Les prêteurs et les propriétaires exigent souvent une assurance sur les biens et une assurance de responsabilité civile avant de signer un contrat.
La plupart des propriétaires demandent au moins une couverture d’assurance commerciale de base.
La plupart des petites entreprises fondent leur protection sur une assurance de biens et une assurance de responsabilité civile générale. Elles ajoutent souvent une garantie contre les pertes d’exploitation, en fonction de leur niveau de risque. Ensemble, ces assurances couvrent vos biens matériels, les réclamations formulées par des tiers et la perte de revenus que vous pourriez subir si vous deviez fermer temporairement votre entreprise. De nombreuses entreprises regroupent l’assurance de biens, l’assurance responsabilité civile générale et les garanties connexes au sein d’une seule police d’assurance des biens et de la responsabilité civile plutôt que de les souscrire séparément.
Le tableau ci-dessous présente un aperçu des principales garanties, et chacune est décrite en détail dans les sections suivantes.
Couverture | Éléments couverts |
Assurance des biens | Bâtiments, équipement, stocks et autres actifs contre des événements tels que les incendies, les vols et les dégâts causés par l’eau |
Responsabilité civile générale | Réclamations de tiers pour préjudice corporel, dommage matériel ou préjudice publicitaire lié à votre travail |
Interruption d’activité | Perte de revenus et factures à payer si un événement couvert vous oblige à fermer temporairement votre entreprise |
Responsabilité professionnelle (erreurs et omissions) | Allégations selon lesquelles une erreur ou une négligence dans vos services aurait causé une perte financière à un client |
Responsabilité du fabricant | Blessures ou dommages causés par un produit que vous fabriquez ou vendez |
Véhicule utilitaire | Véhicules utilisés à des fins professionnelles, avec une protection facultative contre les collisions et autres dommages matériels |
Cyberrisques | Coûts liés à une fuite de données ou à un autre incident de cybersécurité |
Bris de machines | Défaillance mécanique ou électrique de systèmes tels que les systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation (CVC), les systèmes de réfrigération et les terminaux de point de vente |
Vols et détournements | Pertes attribuables au vol, à la fraude et à la contrefaçon, y compris le vol commis par des employés |
Assurance des biens
L’assurance de biens protège les actifs de votre entreprise dont vous dépendez, notamment votre immeuble, votre équipement, vos outils, votre inventaire et votre mobilier, en cas de dommages ou de perte. Elle intervient généralement en cas d’incendie, de vol, de dégât d’eau et d’autres risques couverts; toutefois, la couverture exacte dépend des modalités et des limites de votre police. Ces biens constituent souvent le plus gros investissement d’une entreprise, ce qui explique pourquoi cette couverture est généralement prioritaire.
- Si vous louez vos locaux, votre police d’assurance couvre vos biens et votre inventaire, mais pas le bâtiment lui-même.
- Si vous transportez des outils ou de l’équipement d’un chantier à l’autre, la couverture peut vous suivre, mais il faudra peut-être l’ajouter à votre police d’assurance.
- Le matériel entreposé peut également être couvert, à condition que vous indiquiez à votre assureur où il se trouve.
Assurance responsabilité civile générale
L’assurance responsabilité civile générale, parfois appelée « assurance responsabilité civile générale des entreprises », protège votre entreprise si une personne extérieure à celle-ci subit des blessures ou si ses biens sont endommagés dans le cadre de vos activités. Elle couvre les réclamations de tiers, mais pas les blessures subies par vos propres employés. Ces cas sont généralement pris en charge par le régime d’indemnisation des accidents du travail de votre province, lorsque celui-ci s’applique. Une police vise généralement à répondre aux besoins suivants :
- Dommages matériels causés par votre entreprise aux biens d’autrui
- Blessures corporelles causées à un client ou à un membre du public
- Réclamations pour préjudice personnel et préjudice publicitaire, telles que la diffamation écrite ou verbale
- Les frais juridiques liés à la défense d’une réclamation couverte
L’objectif fondamental de l’assurance responsabilité civile générale est similaire pour la plupart des petites entreprises, mais les limites et les exclusions appropriées varient selon le secteur d’activité.
Interruption d’activité
Si un événement couvert, comme un incendie, vous oblige à fermer temporairement votre entreprise, l’assurance contre les pertes d’exploitation vous aide à compenser votre perte de revenus et à couvrir vos dépenses courantes, telles que le loyer et les salaires, pendant la période couverte par votre police. Sans cela, une fermeture temporaire peut se transformer en une perte financière difficile à surmonter.
Une couverture adaptée à votre secteur d’activité et à vos risques
Une fois les bases établies, vous pouvez ajouter une couverture pour les risques potentiels propres à votre secteur d’activité. Toutes les entreprises n’ont pas nécessairement besoin de toutes ces solutions, mais chacune d’entre elles permet de résoudre un problème particulier :
- L’assurance responsabilité civile professionnelle, également appelée assurance contre les erreurs et les omissions, couvre les réclamations liées à des erreurs ou à des négligences commises dans le cadre de vos services professionnels.
- La responsabilité du fait des produits couvre les blessures ou les dommages causés par un produit que vous fabriquez ou vendez.
- L’assurance automobile des entreprises couvre les véhicules utilisés à des fins professionnelles, et vous pouvez y ajouter une protection contre les dommages causés par une collision.
- L’assurance contre les cyberrisques peut contribuer à couvrir les coûts liés à une fuite de données ou à un autre cyberincident, selon les modalités de votre police d’assurance.
- L’assurance contre le bris de machines protège les systèmes tels que les installations de réfrigération, les systèmes CVC et les terminaux de point de vente contre les défaillances mécaniques ou électriques.
- L’assurance contre les actes criminels couvre les pertes résultant de vols, de fraudes et de faux, y compris les vols commis par des employés.
Si vous exploitez votre entreprise à domicile, informez-en l’assureur auprès de qui vous avez souscrit votre assurance habitation. Une police d’assurance habitation standard offre généralement une couverture minime ou n’offre aucune couverture pour l’équipement d’entreprise ou la responsabilité civile; vous pourriez donc avoir besoin d’une assurance d’entreprise distincte.
Maintenir votre police d’assurance à jour à mesure que votre entreprise prend de l’expansion
Vos besoins en matière d’assurance peuvent évoluer au fur et à mesure que votre entreprise se développe. L’embauche de personnel, le déménagement, l’acquisition de nouvel équipement, le lancement de nouveaux services ou l’ajout de véhicules peuvent tous avoir une incidence sur la couverture dont vous avez besoin. Revoyez votre police d’assurance lorsque votre entreprise évolue afin de combler les lacunes et de vous assurer que vos limites de couverture, vos franchises et vos exclusions correspondent toujours à votre situation.
Un représentant d’assurance peut vous aider à cerner les risques les plus importants pour votre entreprise et à comprendre comment les différentes garanties y répondent. En ayant une protection adéquate avant d’avoir à présenter une réclamation, vous pourrez vous remettre d’une perte imprévue et maintenir vos activités.
Communiquez avec votre représentant d’assurance pour en savoir plus sur l’assurance d’entreprise pour votre petite entreprise.
