La Valeur à neuf garantie figure parmi nos produits d’assurance caravane les plus en demande. Bien que cet avenant ne convienne pas à toutes les caravanes, les propriétaires admissibles dormiront sur leurs deux oreilles sachant qu’ils auront droit à la valeur à neuf en cas de perte totale.
Nous avons discuté avec Shawn McKone, directeur principal du service d’indemnisation Mode de vie à Aviva, afin de mieux comprendre ce qui est couvert, ce qui ne l’est pas, et ce qu’il faut savoir pour offrir la bonne protection aux clients.
1. Que comprend la Valeur à neuf garantie
Une caravane admissible à la Valeur à neuf garantie bénéficie incontestablement d’une protection accrue qui comporte toutefois certaines limites. Par exemple, la Valeur à neuf garantie ne couvre pas le contenu et les dépendances, qui sont sujets à leurs propres montants de garantie.
« La Valeur à neuf garantie couvre le coût de remplacement de la caravane en tant que telle. Bien qu’elle couvre aussi les améliorations, les options ainsi que l’équipement acquis au moment de l’achat, beaucoup d’articles ne sont pas couverts par la police. Les garanties prolongées, les programmes d’entretien et l’assurance vie couramment offerts par les concessionnaires font notamment partie des exclusions », explique M. McKone.
Qu’en est-il des rajouts ou des annexes contiguës rattachées à une caravane stationnaire, qui ne sont pas considérés comme une amélioration ou une option?
« Il arrive couramment que les clients fassent appel à un entrepreneur pour l’ajout d’une annexe contiguë, comme une terrasse, un patio ou même une véranda, afin de mieux profiter de leur caravane stationnaire. La Valeur à neuf garantie ne couvre pas automatiquement ces éléments; ceux-ci doivent donc être précisés dans les conditions particulières de la police, à l’avenant Annexe contiguë. Il faut définir clairement les besoins du client afin de pouvoir leur offrir la bonne protection en cas de sinistre. »
Nous recommandons de passer en revue les besoins du client au moment d’assurer sa caravane afin qu’il comprenne bien ce qui est couvert ou non par la Valeur à neuf garantie, et lui éviter ainsi de mauvaises surprises en cas de sinistre.
2. Protéger la caravane à sa juste valeur
Le client doit respecter plusieurs conditions pour être admissible à la Valeur à neuf garantie dans l’éventualité d’un sinistre.
« Au moment de la prise d’effet du contrat, il faut avoir assuré la caravane à sa pleine valeur pour l’année en cours pour avoir droit à la Valeur à neuf garantie et au remplacement par une caravane de nature et qualité semblables. La protection inclut les taxes, les améliorations et les frais de livraison; elle n’inclut pas les articles non couverts tels que les garanties prolongées », précise M. McKone.
Si la caravane n’a pas été assurée à la valeur à neuf actuelle au moment de souscrire la police, il est possible que le client ne soit pas admissible à la Valeur à neuf garantie et que l’indemnisation soit sujette aux limites de la police.
« Il arrive souvent que les clients achètent une caravane usagée. L'acte de vente reflète généralement la valeur du marché de l'occasion, mais pas le coût actuel de remplacement de la caravane. Si vous utilisez cette valeur au lieu de faire les recherches nécessaires pour trouver le coût de remplacement de l'année en cours, la caravane sera sous-assurée aux fins de la Valeur à neuf garantie, et les conditions ne sont pas respectées », indique M. McKone.
Au moment de remplir la proposition d’assurance, assurez-vous que la police couvre le coût de remplacement actuel de la caravane.
« Nous ne souhaitons pas être porteurs de mauvaises nouvelles, car nous savons trop bien que les clients et les courtiers peuvent en souffrir. N’hésitez pas à vous attarder quelques minutes de plus, surtout lorsqu’il s’agit d’une caravane usagée; vous éviterez ainsi bien des tracas en cas de sinistre », ajoute M. McKone.
3. Autres conditions
Outre le fait que l’on doit assurer la caravane à sa juste valeur, que faut-il savoir d’autre?
« Il faut aussi s’assurer que les conditions sont respectées lorsqu’un client apporte une amélioration dépassant 5 000 $ à sa caravane après avoir souscrit la police d’assurance. Dans ce cas, le client doit en informer son courtier afin qu’il ajuste les valeurs pour bien protéger la caravane aux fins de la Valeur à neuf garantie », souligne M. McKone.
La dernière condition consiste à s’assurer que la caravane de remplacement soit de qualité semblable et que son affectation demeure la même.
« Bien qu’il soit clairement énoncé que la police vise à remettre le client dans la situation dans laquelle il se trouvait avant le sinistre, cela ne lui donne pas la latitude de racheter n’importe quel type de caravane. Il doit s’agir d’un modèle comparable à celui qu’il possédait avant le sinistre », conclut M. McKone.
Aviva vous recommande fortement de faire preuve de vigilance et de vous assurer que les caravanes sont couvertes à leur juste valeur pour éviter les problèmes en cas de sinistre.
Si vous avez des questions, communiquez avec votre spécialiste des opérations courtiers ou votre directeur des relations courtiers.
