À titre d’unique assureur au Canada à proposer une solution d'assurance paramétrique couvrant les frais supplémentaires pour plusieurs secteurs d'activité, Aviva reçoit de nombreuses questions de clients qui souhaitent savoir comment ils peuvent l'utiliser comme protection additionnelle pour leur entreprise ou comme complément à leur couverture existante.
À l’occasion d'un récent événement organisé par la division GCS à l'intention de ses clients, Joël Durand, responsable du Développement des affaires chez CelsiusPro, a fourni des informations importantes sur la manière dont l'assurance paramétrique est utilisée dans le monde entier comme outil de protection contre les conséquences des phénomènes météorologiques extrêmes. À cet effet, Aviva Canada s'est associée à CelsiusPro afin d'offrir aux entreprises canadiennes l'accès à cette solution d'assurance novatrice.
Nous avons rencontré Joël pour lui poser certaines des questions que se posent les grandes entreprises.
Pouvez-vous fournir des exemples de facteurs économiques externes pouvant être couverts par l’assurance paramétrique?
Nous savons que les dommages non couverts liés aux changements climatiques pourraient coûter à l'économie mondiale 178 000 milliards de dollars (USD) en valeur actuelle nette entre 2021 et 2070*. Le développement économique, la croissance démographique et l'urbanisation, souvent dans des régions exposées aux risques naturels et aux changements climatiques, sont les principaux facteurs à l'origine des dommages matériels connexes.
Lorsque les facteurs économiques sont fortement corrélés aux catastrophes naturelles ou aux conditions météorologiques extrêmes, l'assurance paramétrique peut offrir une protection contre ces risques. Par exemple :
- Agriculture : sécheresse ou fortes précipitations à différents stades de la phénologie des cultures, ayant un impact sur la valeur de la récolte.
- Construction : fortes précipitations ou gel retardant l’achèvement du chantier, pouvant entraîner des coûts supplémentaires, voire des pénalités.
- Événementiel et tourisme : fortes précipitations, ouragans ou chaleur extrême entraînant une baisse des revenus due à une interruption d’activité sans dommage.
- Biens : ouragans, fortes précipitations ou tremblements de terre entraînant des dommages matériels; l’assurance paramétrique peut compléter l'assurance des biens (indemnité) en couvrant certaines tranches non prises en charge.
Offrez-vous plusieurs garanties par police? Par exemple, une couverture pour les cultures au stade de semis, puis au stade de la récolte?
Absolument, et c'est un exemple de la manière dont nous couvrons les risques lorsque cela est nécessaire. Dans le domaine agricole, une couverture contre la sécheresse pendant la phase de semis et une couverture contre les précipitations excessives pendant la récolte peuvent être combinées pour couvrir la baisse de valeur prévue de la récolte.
L’assurance paramétrique est-elle plus concurrentielle que l’assurance des biens (indemnité) traditionnelle?
En fin de compte, l’assurance des biens (indemnité) traditionnelle et l’assurance paramétrique sont complémentaires. Nous encourageons les programmes qui combinent ces deux types de garanties dans la même tour d'assurance et offrent au client les meilleures caractéristiques des deux couvertures.
La meilleure solution d’assurance paramétrique permet à une entreprise de réagir rapidement et avec résilience, ce qui réduit le montant global d’un sinistre.
Si vous considérez votre assurance paramétrique comme couvrant la première tranche du sinistre de catastrophe et votre assurance des biens (indemnité) comme couvrant l'excédent, les deux polices peuvent être offertes à des prix concurrentiels et offrir une meilleure expérience aux clients.
Quels outils utilisez-vous pour fournir les informations nécessaires aux assureurs afin de souscrire une assurance paramétrique? Par exemple, la National Oceanic and Atmospheric Administration (NOAA), que le gouvernement américain ne finance plus.
Nous avons prévu des méthodes de secours pour chaque contrat si, pour une raison quelconque, la NOAA devenait une source peu fiable pour le suivi des ouragans. Il en va de même pour les produits liés aux précipitations, à la température ou aux tremblements de terre : il existe toujours une méthode de secours avec un autre fournisseur de données défini.
Combien de temps faut-il pour confirmer un paiement?
Cela dépend de deux facteurs :
1. La disponibilité des données de l'indice sous-jacent. En général, celles-ci sont disponibles en temps réel ou avec un décalage de 4 à 5 jours. Le calcul du paiement peut être effectué en quelques jours.
2. L'efficacité du paiement. En fonction de la configuration opérationnelle, le paiement financier peut prendre plus de temps, mais dans l'idéal, une demande d'indemnisation au titre de l’assurance paramétrique devrait être traitée et payée dans un délai de 2 à 3 semaines.
Y a-t-il des secteurs qui pourraient davantage bénéficier de cette offre en tant que couverture supplémentaire?
L'assurance paramétrique a fait son apparition dans l'agriculture (et le secteur de l'énergie). L'agriculture est le secteur le plus apparent, car les cultures dépendent des risques climatiques. Cependant, nous voyons plus en plus des secteurs liés aux biens, tels que les entreprises de construction ou d'autres clients de l’assurance des biens, qui souhaitent souscrire cette couverture supplémentaire.
Elle pourrait également être très utile dans les secteurs de l'événementiel, du tourisme et des loisirs. L'assurance paramétrique pourrait être utilisée pour stabiliser les revenus financiers pendant les années où les conditions météorologiques sont extrêmes et où les revenus qui en résultent sont moins élevés.
Y a-t-il d’autres secteurs qui s’orientent vers l’assurance paramétrique?
Les énergies renouvelables constituent un nouveau secteur d'activité. Parfois, les entreprises du secteur énergétique s'engagent à fournir de l'énergie à un réseau et, si elles ne peuvent pas en produire pendant les heures de pointe, elles peuvent percevoir moins de revenus, voire être pénalisées. Une assurance paramétrique pourrait jouer un rôle important pour stabiliser le tout.
On pourrait fournir une couverture contre les journées de forte chaleur aux industries de panneaux solaires. S'il fait trop chaud, les panneaux solaires ne fonctionnent pas efficacement; s'il n'y a pas de vent, les éoliennes ne sont pas efficaces; en cas de sécheresse, une centrale hydroélectrique pourrait donc en souffrir.
Comment le Canada se positionne-t-il à l'échelle mondiale en matière d'adoption de l'assurance paramétrique?
L'approche d'Aviva Canada est très novatrice et avant-gardiste. L'accent mis par Aviva sur les événements défavorables plutôt que sur les sinistres de catastrophe est unique. La possibilité d'aider des entreprises de tailles et de catégories diverses permet de mettre l'assurance paramétrique à disposition d’un groupe beaucoup plus large d'entreprises qui éprouvent un besoin croissant d’obtenir ces produits. D'une manière générale, nous constatons une augmentation de la demande d'assurance paramétrique à l'échelle mondiale et nous sommes très curieux de voir comment la situation évoluera au Canada.
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Communiquez avec votre courtier ou écrivez-nous à l’adresse gcs.ca@aviva.com.
*en anglais seulement
