Une grande partie de la gestion des risques consiste à analyser les événements historiques et à en tirer des enseignements. Que peut nous apprendre notre compréhension des risques d'hier sur la manière de planifier ceux de demain? Qu'avons-nous appris des événements réels qui nous aideront à prendre des décisions plus éclairées?
Lors d'une présentation dans le cadre de la conférence RIMS Canada*, Shaun Walsh, vice-président, Assurance des biens et Réassurance, à Aviva Canada, a donné des indications précieuses pour aider les professionnels de la gestion des risques à tirer des leçons des risques antérieurs et à agir de manière proactive.
Planifiez les risques liés aux changements climatiques
Les phénomènes météorologiques violents ne sont pas nouveaux au Canada. L'Ouest se prépare chaque année à des feux de forêt. La saison de la grêle fait partie intégrante de l'été en Alberta. Les ouragans et les tempêtes de pluie ne sont pas inhabituels dans l'Est. Toutefois, Shaun souligne l'ampleur des événements survenus en 2024 seulement comme un signe avant-coureur de l'intensité à laquelle il faut s'attendre à l'avenir.
« Les sinistres de catastrophe assurés à l'échelle du Canada en 2024 s'élèvent à près de 8,5 milliards de dollars », a-t-il déclaré.1
« L'augmentation de la température et la pression exercée sur les sols, l'air et l'eau entraînent des phénomènes météorologiques plus fréquents et plus intenses. Les régions sèches deviennent plus sèches. Les régions humides deviennent plus humides. Les régions qui n'étaient pas venteuses auparavant le sont désormais. »
Ces événements de plus en plus importants permettent aux entreprises de tirer des enseignements qu'elles peuvent utiliser pour évaluer les risques Biens, les couvertures d'assurance nécessaires et les mesures qu'elles peuvent prendre pour atténuer autant que possible ces risques.
Pluies diluviennes à Montréal
Date : 9 août 2024
Échelle : 200 mm de pluie en 24 heures dans 35 municipalités
Dossiers : 85 000
Coût pour l’industrie : 2,5 G$2
Leçon apprise : Les modèles de risque d'inondation fonctionnent bien, mais les périodes prolongées de pluie et les sols saturés, combinés à des infrastructures d'égouts pluviaux inadéquates qui n'ont pas suivi l'expansion et la densification urbaines, ont accru les risques dans certaines zones.
Réponse au risque : Avec des épisodes pluvieux extrêmes plus localisés, les inondations seront plus importantes dans les zones qui n'ont pas été touchées dans le passé.
Feux de forêt à Jasper
Date : 22 juillet 2024
Échelle : 32 000 hectares brûlés; ville de Jasper évacuée
Dossiers : 2 731
Coût pour l’industrie : 890 M$3
Leçon apprise : Les braises et la fumée jouent un rôle important dans la prolongation et la propagation des feux de forêt.
Réponse au risque : « Il est très important de protéger la zone défendable autour d'une propriété. Cela peut faire la différence entre une braise qui parcourt 3 km et déclenche un autre incendie ou non », a déclaré Shaun.
Anticiper les changements climatiques et y réagir sera un défi que les secteurs de l'assurance et de la gestion des risques devront relever à l'avenir.
« Il nous incombe de mieux comprendre les risques liés aux catastrophes naturelles. Nous devrons ensuite évaluer le niveau de danger qui peut nous toucher d'un point de vue naturel et catastrophique, en nous basant non seulement sur le niveau de danger actuel, mais aussi sur les niveaux de risques futurs que les changements climatiques nous réservent pour 2030, 2040, 2050 et au-delà. »
Prenez une longueur d’avance sur l’interdépendance mondiale croissante
Même si chaque pays aime à se considérer comme unique et indépendant, les événements mondiaux finissent toujours par avoir des répercussions et créer des risques. De plus, plusieurs événements se combinent de plus en plus souvent pour donner lieu à des réactions en chaîne.
« La pandémie nous a montré que les mesures de confinement prises par les gouvernements et les tensions géopolitiques ont très rapidement affecté les chaînes d'approvisionnement et les économies du monde entier. Nous savons désormais qu'un type de risque peut s'ajouter à un autre, voire l'intensifier », a ajouté Shaun.
La leçon à retenir ? « Sachez comment vos assureurs réagiront en cas de sinistre et comment ils pourront contacter leurs fournisseurs après une catastrophe. Faites preuve de diligence raisonnable sur le plan juridique dès le départ. Vous ne pouvez pas ajouter rétrospectivement une clause dans votre police d'assurance. »
Préparez-vous à une recrudescence des cyberattaques
Au cours du troisième trimestre 2024 seulement, on a enregistré une augmentation de 75 % des cyberattaques dans le monde*. Cette hausse n'était pas inattendue, compte tenu de notre dépendance croissante à la technologie et des préoccupations grandissantes en matière de cybersécurité ces dernières années.
Selon Shaun, il n'y a pas de doute : une garantie contre les cyberrisques adéquate est essentielle pour toutes les entreprises.
« La leçon que nous avons tirée est que le maillon faible de tout système informatique, c'est l'être humain. Alors que les ingénieurs informatiques continuent de développer l'IA, n'oublions pas qu'il n'existe pratiquement aucune gouvernance significative. Il est essentiel de se doter d'une garantie contre les cyberrisques adaptée, qui offre des conseils en matière de prévention des sinistres (et non générés par l'IA), une réponse aux incidents et une aide à la préparation proactive », a expliqué Shaun.
Soyez conscient de l’augmentation des coûts de réassurance
Au Canada, tous les assureurs Biens dépendent directement ou indirectement du marché mondial de la réassurance pour se protéger contre les risques liés aux catastrophes naturelles. Compte tenu des sinistres de catastrophe record ces dernières années, le prix de la réassurance a tendance à augmenter, et Shaun s'attend à ce que cette tendance se poursuive.
« Les prix augmentent, ce qui se traduit par une augmentation de la rétention nette des compagnies d'assurance. Cela aura des répercussions sur l'attitude des assureurs, sur les risques de catastrophes qu'ils couvrent, sur les primes qu'ils facturent et sur les franchises qu'ils appliquent », a-t-il ajouté.
« Les assureurs doivent augmenter leur exposition nette aux sinistres de catastrophe ou envisager d'autres mécanismes de transfert des risques. Si les coûts d'un assureur augmentent, ils seront répercutés sur les assurés ou l'assureur pourrait se montrer plus sélectif dans l'affectation de son capital », a ajouté Shaun.
Utilisez les ressources disponibles pour évaluer et planifier les risques
En matière d'évaluation et de modélisation des risques d'une entreprise, Shaun encourage les professionnels des risques à tirer parti des nombreuses ressources disponibles sur le marché.
« Il existe une quantité incroyable de ressources extrêmement pertinentes, en particulier des innovations technologiques conçues pour rendre le modèle d'assurance actuel plus efficace, qui ont évolué au cours des dernières années », a-t-il déclaré.
Parmi les autres ressources à votre disposition figurent les suivantes :
- Institut de prévention des sinistres catastrophiques* (ICLR)
- FireSmart Canada*
- CatIQ*
- RIMS Canada*
- Bureau d'assurance du Canada
« Les courtiers, les intermédiaires et les assureurs tels qu'Aviva sont heureux d'aider les gestionnaires de risques à comprendre leurs niveaux de risque et à formuler des recommandations en matière d'atténuation et/ou de prévention », a expliqué Shaun.
« Nous pouvons utiliser des outils et des modèles de sinistre sous licence dont nous ne pouvons pas communiquer les résultats, mais nous sommes toujours heureux de communiquer le point de vue d'Aviva sur les risques. »
Évaluez correctement la valeur des biens et communiquez les risques avec précision
Shaun a déclaré que près de la moitié des sinistres importants révèlent une sous-évaluation des biens et des pertes d'exploitation, en particulier dans les régions éloignées du Canada.
« Se contenter de la mention « inconnu » ne donnera pas de bons résultats. Nos modèles de sinistre, nos scientifiques des données et nos actuaires ont besoin d'informations précises. Plus nous disposerons d'informations fiables, meilleure sera la prime que nous vous proposerons », a-t-il déclaré.
« Nous devons tous travailler ensemble pour définir correctement les valeurs afin de comprendre les risques. »
En matière de garanties, Shaun formule plusieurs recommandations :
- « Pour renforcer votre résilience, assurez-vous que votre police comprend une extension « reconstruire en mieux. »
- « Veillez à inclure dans votre plan d'affaires une clause prévoyant une franchise en dollars ou en temps. Si votre franchise en dollars est exprimée en pourcentage, comme c'est généralement le cas pour les garanties contre les tremblements de terre au Canada, ce pourcentage pourrait être très élevé. »
- « Choisissez le produit adapté au risque. L’assurance cyberrisques est un excellent exemple... souscrivez une police qui offre de bons conseils en matière de prévention des sinistres et de réponse aux incidents. »
- « Si vous avez rédigé des libellés sur mesure pour votre entreprise, il est préférable de vous assurer qu’ils sont juridiquement valables avant un sinistre plutôt que d'essayer d'obtenir un avis juridique après coup. »
« Nous apprenons tous. Travaillons ensemble. Mettons nos connaissances en commun. Améliorons notre état de préparation. Soyons aussi prêts que possible pour faire face à ce qui nous attend. »
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*en anglais seulement
2 Remnants of Hurricane Debby CAT IQ, ID: 08-2024-CAT-0193
3 Jasper Wildfire Complex CAT IQ ID: 2024-07-Cat-0191
