Les ouragans, les feux de végétation, les inondations et les autres catastrophes naturelles gagnent en fréquence et en intensité partout dans le monde. Selon l’Institut Swiss Re*, les pertes assurées liées aux catastrophes naturelles ont plus que doublé au cours des 30 dernières années, et une augmentation de 5 à 7 % est prévue au cours des dix prochaines années.
Au Canada, sept des dix plus importants sinistres de catastrophe se sont produits dans les dix dernières années. En 2023, le secteur de l’assurance a versé 3,1 G$ d’indemnités pour 14 catastrophes naturelles.1
« Les catastrophes naturelles ne touchent pas une seule région au pays. Elles se produisent d’un océan à l’autre, à une fréquence et une intensité qui augmentent chaque année », a affirmé Paul Tsipas, VPA, Biens des entreprises – GCS à Aviva Canada, à l’occasion de la conférence RIMS Canada*.
« En 2023, Aviva a reçu près de 8 000 demandes d’indemnisation en lien avec 17 catastrophes naturelles pour des dommages de 200 M$. Et on prévoit que ces chiffres grimperont cette année. Seulement au cours de l’été 2024, quatre catastrophes majeures se sont produites en l’espace de quatre semaines : des pluies torrentielles et des inondations en Ontario et au Québec, et une tempête de grêle à Calgary qui s’est avérée la catastrophe la plus coûteuse pour Aviva en Alberta depuis les feux de végétation de Fort McMurray en 2016. »
Quel est l’effet des catastrophes naturelles sur les primes d’assurance?
Dans sa présentation, M. Tsipas a décrit trois façons dont Aviva Canada gère et prévoit l’effet des catastrophes naturelles sur les primes pour obtenir des taux précis, raisonnables et personnalisés.
Souscription de réassurance
L’adhésion à un traité de réassurance permet aux assureurs de répartir et de se partager les risques. Comme la plupart des assureurs, Aviva Canada souscrit chaque année de la réassurance en cas de catastrophe pour se protéger contre les événements entraînant des indemnités importantes.
« Le fait de céder une partie du risque nous aide non seulement à assurer notre stabilité financière, mais aussi à disposer de suffisamment de capitaux pour régler les sinistres lorsqu’ils surviennent. De plus, nous répondons du même coup aux exigences réglementaires », a indiqué M. Tsipas.
La réassurance permet également à Aviva de stabiliser les primes pour les titulaires de police. « En limitant l’impact financier des sinistres importants, nous évitons des hausses significatives de primes après les catastrophes. »
Modélisation
Pour déterminer le risque de catastrophe naturelle dans une région donnée, Aviva a recours à des systèmes de modélisation des catastrophes naturelles, comme RiskLink de Moody’s ou Verisk.
« Ces outils de modélisation utilisent une technologie informatique de pointe pour simuler des catastrophes et estimer les pertes financières qui en résulteraient », a expliqué M. Tsipas.
M. Tsipas a mentionné trois grands domaines où Aviva utilise la modélisation pour déterminer sa capacité d’acceptation des risques de catastrophe et fixer des primes réalistes.
Détermination des dangers
« La modélisation nous aide à déterminer si un danger se situe dans une zone à risque extrême ou élevé ou dans une zone à faible risque », a précisé M. Tsipas.
« Il s’agit d’analyser des données historiques et d’utiliser des modèles statistiques pour prédire les événements à venir. La détermination des dangers permet de cibler les régions les plus susceptibles d’être touchées par différents types de catastrophes naturelles au cours de l’année à venir. »
Analyse de l’incidence marginale
« Grâce à la modélisation, nous pouvons voir comment l’ajout d’un nouveau risque influera sur notre portefeuille. C’est essentiel pour gérer notre portefeuille et ajuster notre stratégie de réassurance en fonction de nos objectifs de croissance », a affirmé M. Tsipas.
Perte annuelle moyenne
« La « perte annuelle moyenne » désigne la perte financière moyenne prévue annuellement découlant de catastrophes naturelles. Elle est calculée en simulant un grand nombre de catastrophes potentielles sur plusieurs années et en faisant la moyenne des pertes totales liées à ces événements », a déclaré M. Tsipas. « Nous utilisons cet indicateur pour fixer les primes d’assurance et établir les provisions. »
Jugement des professionnels de la production
Dans le processus de fixation des primes, nous faisons également appel aux connaissances et aux analyses des professionnels de la production d’Aviva. Selon M. Tsipas, le jugement de ces professionnels repose sur une combinaison de facteurs et de questions qui les aident à déterminer le taux de prime d’un client donné :
Besoins des clients
« Une bonne compréhension des besoins de nos clients permet à nos rédacteurs production d’évaluer avec précision les risques auxquels nos clients sont exposés, et par le fait même de leur offrir une meilleure tarification. »
Choix de garanties
« De quel type de garantie le client a-t-il besoin? Prenons par exemple un client situé dans une zone à risque élevé de catastrophe naturelle souhaitant souscrire une assurance pour un certain montant. Sa prime sera majorée en raison du potentiel de sinistre dans la zone où il se trouve, mais la franchise entrera également en jeu : plus elle sera élevée, plus la prime sera basse. »
Qualité des données
« Des données de qualité nous permettent d’évaluer le risque avec précision et d’offrir une tarification plus avantageuse. Par exemple, des informations CARP (Construction, Affectation, Risques de voisinage et Protection) précises facilitent la tarification du risque incendie en plus d’améliorer les résultats de la modélisation des catastrophes naturelles. »
Gestion des risques
« Comment l’assuré aborde-t-il la gestion des risques? Les clients qui mettent en œuvre des pratiques efficaces de gestion des risques, comme des protocoles de sécurité et d’entretien et des plans d’urgence, qui assurent l’entretien des bâtiments et des équipements, et qui suivent les recommandations relatives à l’affectation des dépenses en capital, sont moins susceptibles de subir un sinistre. La tarification est ajustée en conséquence. »
Sinistres antérieurs
« Avec l’aide de nos actuaires, les rédacteurs production analysent les sinistres antérieurs pour prévoir les futurs sinistres. Nous utilisons les données historiques pour fixer des primes qui reflètent les coûts potentiels des futurs sinistres. Ainsi, les primes sont équitables, et elles sont suffisantes pour couvrir les pertes potentielles. »
Le barème des primes est en constante évolution, particulièrement en raison de l’augmentation du nombre et de la gravité des catastrophes naturelles. Grâce à la science des données et à la modélisation, à des pratiques de gestion financière astucieuses et au jugement de ses professionnels de la production et de ses actuaires, Aviva Canada vise à offrir à chacun de ses clients des primes équitables et adaptées à ses besoins.
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