L’assurance habitation n’est pas obligatoire au Canada, mais elle constitue un investissement judicieux que tout propriétaire devrait envisager. Toutes les polices d’assurance habitation couvrent trois aspects fondamentaux : l’habitation, son contenu et la responsabilité civile. Même si cette protection vous semble assez complète, vous devriez parler à votre représentant d’assurance de toute insuffisance que pourrait comporter votre couverture.
Que comprend l’assurance habitation?
La plupart des polices d’assurance habitation de base couvrent les frais engendrés par :
- les pertes ou les dommages matériels à l’intérieur ou à l’extérieur de votre habitation;
- les dommages matériels, le vol ou la perte de vos effets personnels;
- le fait que votre responsabilité civile est engagée ou les dommages ou blessures causés à d’autres personnes en visite chez vous;
- les dommages accidentels que vous causez aux biens d’autrui.
D’autres frais de subsistance supplémentaires peuvent également être pris en charge, comme les frais d’hôtel, d’Airbnb ou d’autres types d’hébergement en location pendant que votre habitation fait l’objet de réparations après un sinistre couvert.
Quelles sont les conséquences de ne pas avoir d’assurance habitation? Sans assurance, vous serez peut-être obligé de débourser de votre poche les sommes nécessaires pour effectuer des réparations ou remplacer des biens. Par ailleurs, certaines banques et certains prêteurs hypothécaires exigent que vous ayez une assurance habitation avant de pouvoir contracter un prêt pour financer votre propriété.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert par les polices d’assurance habitation?
L’assurance habitation est souvent appelée assurance « tous risques » sous réserve des exclusions. Autrement dit, concernant votre habitation, tout peut être couvert, sauf ce qui est expressément exclu. Il faut donc bien vérifier quels types de choses votre police exclut et confirmer auprès de votre représentant d’assurance si une garantie supplémentaire est disponible et ce qui correspond à vos besoins.
Voici quelques exemples d’éléments que votre police d’assurance habitation peut ne pas couvrir :
L’usure normale
L’assurance habitation est conçue pour vous protéger contre des sinistres de catastrophe soudains. Tout dommage attribuable à une usure normale ou à un mauvais entretien, comme la rouille, la corrosion, etc., ne sera pas couvert par votre police puisqu’il vous incombe d’effectuer les réparations et rénovations résidentielles.
La moisissure
La moisissure est généralement causée par un dégât d’eau et, comme elle évolue lentement et qu’elle peut être évitée, l’assurance habitation ne la couvre généralement pas.
Les cas de moisissure doivent être traités par des spécialistes. Il est important de surveiller les fuites et de procéder à une restauration adéquate après tout dégât d’eau.
Les dégâts d’eau
Certains dégâts d’eau, comme la rupture d’un tuyau, peuvent être couverts au titre d’une police d’assurance de base, et la plupart des scénarios sont déjà probablement inclus dans les solutions d’assurance tous risques. Mais les inondations, en particulier, sont généralement couvertes par une garantie supplémentaire, qui améliore votre protection en couvrant les dommages causés par les eaux de surface et le refoulement d’égouts, y compris ceux causés par le débordement de masses d’eau, les pluies, la fonte des neiges ou un drainage insuffisant.
Les infestations par des animaux nuisibles
Les infestations par des animaux nuisibles, comme les punaises de lit, les termites et les souris, sont généralement attribuables à un manque d’entretien général et à une accumulation au fil du temps. Ces infestations peuvent être évitées par un entretien adéquat et ne sont donc généralement pas couvertes par une police d’assurance habitation.
Les mouvements de terrain
Les dommages causés par les mouvements de terrain, tels que les tremblements de terre, les affaissements de chaussée et les coulées de boue, ne sont pas inclus dans les polices d’assurance habitation de base, mais ils peuvent faire l’objet d’une garantie complémentaire. Vous pouvez envisager d’en souscrire une si vous vivez dans une région sujette aux tremblements de terre.
Bijoux ou objets d’art coûteux
Bien qu’une assurance habitation couvre généralement les biens que vous possédez à l’intérieur de votre habitation, des limitations existent. Les objets coûteux, tels que les bijoux ou les œuvres d’art, nécessitent une protection supplémentaire, car ils présentent un risque de vol plus élevé et sont plus coûteux à remplacer.
Tirer le meilleur parti de votre assurance habitation
Il est toujours bon de s’assurer que son habitation est protégée en cas d’événements imprévus. Si vous souhaitez bénéficier d’une protection supplémentaire, les garanties facultatives sont un excellent moyen de protéger les choses qui comptent le plus pour vous. Communiquez avec votre représentant d’assurance pour discuter des options qui répondent le mieux à vos besoins.